Репутация клиента

Любая кредитная история начинается с того момента, когда вы в первый раз что-то берете в кредит. А что это такое — кредитная история? Дело в том, что, когда вы берете кредит, на вас собирается досье.

Просто любой кредитор хочет подстраховаться, и это в принципе справедливо. В мире финансов кредитная история все равно что медицинская карточка для врача. А вообще она выражает степень доверия. Если вы аккуратно платите по счетам, то никаких претензий со стороны банкиров не будет, и наоборот.

Рубрику ведет
Евгений РУМЯНЦЕВ

Кредиторы тоже рискуют

Специалист по банковским кредитам одного из филиалов крупного российского банка Наталья Никитина считает, что вопрос о кредитных бюро очень сложный. Довольно часто банки не обладают полными сведениями о своих партнерах (заемщиках), и это приводит к риску потери денег.

Обычно банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для заемщиков и не в состоянии адекватно оценить возможные будущие риски своих вложений в проекты заемщика. Кроме того, банк может оказаться не способным следить за действиями заемщиков после получения ими ссуды.

А между прочим, заемщик может заняться такой деятельностью, которая только увеличивает риск неплатежеспособности, или вообще старается скрыть свои доходы.

Для чего? Ну конечно, чтобы не оплачивать долги. В таких условиях добросовестным заемщикам приходится вносить повышенную плату за риск, худшие же из них платят заниженную. Все это приводит к снижению эффективности распределения кредитных ресурсов.

От этого страдают и банки, и добросовестные клиенты. Интересно, что довольно часто ненадежные в денежном отношении заемщики согласны на высокую плату, просто они знают, что вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся рискованная кредитная политика, угроза финансовой состоятельности банков и их стремление ограничить выдачу ссуд.

Информбюро

Для того чтобы банки и кредитные организации меньше рисковали, создаются так называемые кредитные бюро, с помощью которых между кредиторами происходит обмен информацией о заемщиках. У нас в стране их несколько, в том числе Государственный центральный каталог кредитных историй.

Кредитные бюро дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, а также позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. При этом каждый заемщик уже догадывается, что в случае невыполнения своих обязательств его репутация в глазах банкиров рухнет и те, в свою очередь, либо перестанут выдавать ссуды, либо повысят проценты.

Бюро постоянно сравнивает информацию, полученную от банков, с собственными сведениями о заемщике. Эта информация складывается из таких источников, как кредиты, государственные регистрационные и налоговые органы. Таким образом формируется картотека на каждого заемщика, так и создается кредитная история.

Что нужно для истории

Здесь на самом деле все просто. Кредитная история состоит из вашего имени, паспорта, ИНН и номера страхового полиса. Конечно, кроме этого там учитываются кредитные данные, то есть денежная сумма, которую вы взяли в банке. Учитывается и то, когда вы эту сумму погасили и нет ли задолженности.

Также в кредитной истории содержится закрытая информация. За ее сохранностью следят служба безопасности банка и само кредитное агентство.

Кроме вышеназванного учитываются и другие параметры, такие, к примеру, как уровень зарплаты, длительность работы на одном месте, задолженность за оплату телефона или коммунальных услуг. Эту информацию вы предоставляете в бюро по желанию, но, к примеру, постоянные отказы в предоставлении информации вызовут у дотошных банкиров некоторые сомнения, и они могут отказаться сотрудничать с вами.

Если ваши данные уже находятся в одном из кредитных бюро, а вы берете новый кредит в другом банке, для вас предусмотрена упрощенная процедура получения денег. Правда, это произойдет только в том случае, если вы ранее платили по счетам и в положенный срок.

После оформления кредита банк делает запрос в кредитном бюро и сиюминутно получает ответ. Менеджер банка сразу решает, давать вам кредит или нет и под какие проценты. Иначе вами занялась бы служба безопасности, а ее проверка может затянуться на несколько дней.

Срок хранения досье

По закону бюро хранит кредитную историю до 15 лет со дня последнего изменения информации. Затем она аннулируется. Интересно, что раз в год вы можете бесплатно просмотреть свою историю. Если же вы хотите видеть ее перед глазами чаще, придется платить 450 рублей за один такой раз.

Чтобы узнать, в каком бюро хранится история, сотрудник банка шлет запрос в центральный каталог. Когда бюро находится, заемщик пишет туда уже свой личный запрос и в течение десяти дней получает досье на себя.

Кстати, иногда происходят ошибки. Бывает, что ваша кредитная история оказывается испорченной по недоразумению. В этом случае нужно опротестовать жалобу, отправив объяснение ситуации в кредитное бюро. Если это не действует, нужно потребовать перепроверку вашей информации и попросить, чтобы потерянные данные были добавлены в ваш файл.

По закону после этого можно бесплатно заказать копию информации вашего кредитного файла, а также узнать, по какой причине вам отказали в кредите.

В настоящее время в нашей стране создано около 50 бюро кредитных историй. Одно из самых крупных — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — создало базу из десяти миллионов заемщиков. И еще. Недавно Центробанк объявил: в центральном каталоге кредитных историй накоплена информация о 15 миллионах заемщиков.

На 99,6 процента это простые граждане, взявшие кредиты, оставшиеся 0,4 процента — частные предприниматели и предприятия.

По данным Министерства финансов, сумма кредитов, которые граждане успели набрать за несколько последних лет, уже перевалила за 1,4 триллиона рублей. Но растет число и тех, кто не возвращает деньги. Все это сулит неприятности, причем как сейчас, так и в отдаленной перспективе. Сейчас банк и нанятое им коллекторское агентство будут докучать вам требованиями вернуть деньги.

А по прошествии какого-то времени, когда понадобится снова одолжиться, кредит могут попросту не дать, ведь ваша кредитная история подмочена. Но может случиться и так, что в ваше «досье должника» попала ошибочная запись. Кстати, по тем же данным Минфина, каждый десятый из заемщиков — должник.

*  *  *
Вообще закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, еще несколько месяцев шла подготовительная работа, и только в марте прошлого года данные о заемщиках стали поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Получается, меньше чем за год банкиры сколотили досье на каждого десятого взрослого гражданина страны.

Вряд ли столько народу успели прокредитоваться за это время. Просто сбор данных был начат загодя. Тем, кто оформлял займы еще до начала работы кредитных бюро, предлагали расписаться под пунктиком договора «Согласны ли вы, чтобы сведения были переданы в кредитное бюро?»

И когда они наконец заработали, тут же получили увесистый пакет информации.
Теперь же передача данных организована как по накатанной дорожке. Впрочем, обязанности спрашивать согласия заемщика на то, чтобы сведения о его финансовых обязательствах где-то хранились и накапливались, никто не отменял.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить, аннулировать код субъекта кредитной истории или сформировать другой, дополнительный код субъекта кредитных историй можно, если обратиться:

с использованием кода субъекта кредитной истории — через интернет-сайт Банка России; 
без использования кода субъекта кредитной истории  —через кредитную организацию или бюро кредитных историй.