Как заморозить ставки

05.02.2007 00:00 20 (10655)

Днем Х можно считать 29 января. Именно с этого числа ставка рефинансирования стала на полпункта ниже —...

На прошлой неделе Центробанк снизил ставку рефинансирования. Отныне с вклада в банке с доходностью выше 10,5 процента годовых нужно будет «отстегивать» налоговикам. Впрочем, обычно за такими действиями ЦБ следует волна падения ставок по депозитам. Если у вас имеются свободные деньги и желание сберечь их от инфляции, в банках еще можно найти «длинные» вклады с повышенными ставками.

Рубрику ведет Евгения ДЕСЯТКИНА
des@vecherka.uu.ru

Днем Х можно считать 29 января. Именно с этого числа ставка рефинансирования стала на полпункта ниже — не 11, а 10,5 процента. Напомним: это на полтора пункта выше инфляции, которая по итогам 2006 года составила девять процентов.
Политику снижения ставки рефинансирования Банк России последовательно проводит уже не первый год. И в отличие от западных коллег не мелочится на сотые доли процентов. Так, в ходе банковского кризиса доверия летом 2004 года ставку понизили сразу на один пункт — с 14 до 13 процентов годовых. Следующее уменьшение, до 12 процентов, произошло лишь спустя полтора года — в декабре 2005-го. После этого шаги стали более частыми: в июне 2006 года ставка снизилась с 12 до 11,5 процента, в октябре — с 11,5 до 11. Новый уровень ставки побил очередной рекорд и стал самым низким с 1992 года.
— Снижение ставки — хороший знак для банков, — говорит начальник клиентского отдела челябинского филиала компании «БрокерКредитСервис» Алексей ЛОПАРЕВ. — По ставке рефинансирования Центробанк кредитует коммерческие банки. Различают два основных вида банковских операций: активные — это выдача кредитов банками, пассивные — привлечение денежных средств во вклады, остатки на расчетных счетах организаций и кредиты у Центрального банка. Самое главное — сколько банк в итоге платит за привлечение средств. Занимать у ЦБ выгодно, потому что банк одним действием решает несколько проблем. Может взять сразу много денег по низкой ставке и отдать взаймы предприятию, к примеру, за 14 процентов годовых и заработать. Кроме этого, сокращаются затраты на содержание персонала, аренду помещений, рекламу в прессе. Предприятиям от этого тоже хорошо, так как снижаются ставки по банковским кредитам.
Решение Центробанка может оказаться важным и для потребителей.
— Для вкладчиков ставка рефинансирования несет налоговую нагрузку, — напоминает Алексей Лопарев. — Если банк обещает процент по срочному вкладу больше ставки рефинансирования, например 12 процентов, то с разницы владелец депозита платит подоходный налог.
Вклады с повышенной ставкой обычно предлагают небольшие банки. А абсолютный лидер на рынке депозитов Сбербанк в последнее время держит ставки чуть ниже Центробанка. Пока банки затрудняются с ответом на вопрос, повлияет ли на их ставки решение ЦБ. Однако опыт показывает, что большинство финансовых учреждений все-таки слегка понижают планку в течение двух-трех месяцев. Так что у вкладчиков еще есть время, чтобы успеть положить деньги под более высокий процент.

На заметку

Консервативные вкладчики предпочитают доверять свои кровные крупным и надежным банкам. Какие финансовые учреждения лидируют по масштабам?
Согласно данным Банка России, на 1 ноября 2006 года в тридцатку крупнейших банков страны входят представленные в нашем городе Альфа-банк, ВТБ, ВТБ 24, Газпромбанк, банк «Зенит», Импэксбанк, Сибакадембанк, МДМ-банк, Международный московский банк, Райффайзенбанк, Австрия, Росбанк, банк «Русский стандарт», Сбербанк России, АКБ «Связь-Банк», НБ «ТРАСТ», «Уралсиб».

Опрос
Социологи нарисовали портрет вкладчика

Типичный владелец банковского депозита немолод и небогат. Он откладывает деньги про запас и не доверяет вложениям в ценные бумаги.

Понятно, что у каждой кредитной организации свой вкладчик. Кто-то ориентируется на миллионера, а кто-то — и на перспективного студента. Агентство же по страхованию вкладов задумалось над тем, кто он, среднестатистический владелец банковского депозита. И выяснило это при помощи исследования, которое провел ВЦИОМ в конце прошлого года. Оказалось: типичный российский вкладчик проживает в крупном городе (с населением свыше 500 тысяч человек), является специалистом с высшим образованием, квалифицированным рабочим или уже вышел на пенсию. Ежемесячный доход — свыше трех тысяч рублей на члена семьи, причем свое материальное положение типичный вкладчик оценивает как среднее. И чаще в банки идут женщины: в общей доле опрошенных вкладчиков 52 процента составили дамы, 48 процентов пришлось на мужчин.
Но самое интересное: выяснилось, что средний возраст вкладчиков старше 45 лет! Студентов и молодых специалистов среди тех, кто оставляет свои накопления в банках, крайне мало. Причем активность граждан возрастает по мере их старения, достигая пика в возрасте от 60 лет. В самой дееспособной возрастной группе, от 35 до 44 лет, наблюдается «провал» — меньше трети людей имеют в банке заначку. Но социологи объясняют сей факт тем, что активные граждане, состоявшиеся специалисты с достатком предпочитают больше тратить, нежели копить. Ну а ближе к старости россияне начинают думать о запасах на черный день.
Конечно, скажете вы, данное исследование не свидетельствует о том, что граждане, не подпадающие под описание типичного вкладчика, не копят деньги. Они просто предпочитают другие способы преумножения капитала. Вкладчики — это осторожные или даже консервативные люди, ведь банковские вклады практически не приносят дохода с учетом инфляции.
Как свидетельствует анализ ВЦИОМ, 33 процента опрошенных хранят свои сбережения на банковском счете в рублях, еще три процента — в валюте. В ценные бумаги (в том числе в паи ПИФов) вкладываются только два процента населения. И это самые активные и прогрессивно мыслящие люди.
Удивительно то, что банковским вкладам дадут фору «матрасы» и «чулки». В них свои накопления в рублях держат 50 процентов опрошенных, в валюте — семь процентов.
Какими же принципами руководствуются граждане, выбирающие банк, дабы доверить ему свои кровные? Оказывается, такой показатель, как ставка по вкладу, роли практически не играет. И зря кредитные организации соревнуются и кричат на каждом углу о своих повышенных процентах — они, как выяснилось, интересуют немногих.
Самый важный фактор, определяющий выбор, — местоположение банка. Если отделение находится прямо за углом, скорее всего именно туда и отправится вкладчик. Так что неудивительно, что кредитные организации сейчас так активно занялись расширением сети своих точек — отделения открываются даже в спальных районах.
На второе место по предпочтениям граждан вышла информация об открытии в банковской структуре счета работодателем, Пенсионным фондом или учебным заведением. То есть если организация открыла счет в банке, а тем более завела там пластиковые карточки для своих сотрудников, значит, он надежен. Именно так, похоже, и рассуждают россияне.
На третьем месте «сарафанное радио» — советы друзей и знакомых. Куда меньше соотечественников интересует информация, полученная от сотрудников кредитных организаций, и собственные знания об этих структурах.
В целом же, как выяснилось, идеальный банк в сознании россиян — это крупная (53 процента опрошенных) государственная (72 процента) кредитная организация, давно работающая на российском рынке (81 процент). Большинство банковских клиентов (75 процентов) пользуются услугами только одной структуры, каждый пятый — услугами двух организаций и четыре процента — услугами трех и более банков.

Новости
«Стандарт» меняет профиль
Банк «Русский стандарт», который известен своими потребительскими кредитами и кредитными картами, решил активизироваться и на рынке вкладов.
В прошлом году банк открыл 150 отделений и планирует открыть столько же в течение 2007 года. «Если за два года мы откроем 500 отделений, этого будет достаточно для обслуживания наших вкладчиков», — говорит руководитель банка Рустам Тарико. «Сегодня мы рассматриваем вклады как неотъемлемую часть бизнеса розничного банка федерального масштаба и намерены активно развивать это направление совместно с карточными продуктами и текущими счетами клиентов», — сказал начальник управления по связям с общественностью «Русского стандарта» Артем Лебедев.
Учитывая высокую доходность своего основного бизнеса — потребительского кредитования, «Русский стандарт» может себе позволить не только реализовать такой амбициозный проект по открытию офисов, но и конкурировать на рынке депозитов за счет высоких ставок. Сейчас, когда ставка рефинансирования Банка России составляет 10,5 процента, при размещении достаточно крупной суммы средств на год в рублевые депозиты можно получить 12,5 — 13 процентов годовых.

Где искать долгосрочные депозиты

Банк	Название вклада	Сумма вклада	Срок вклада	Процентная ставка	Дополнительные условия
Челябинвест-банк	«Дальновидный»	от 10 тыс. рублей	1111 дней	12,50%	Возможность пополнения, частичного изъятия. При расторжении или досрочном изъятии вклада процентная ставка пересчитывается из расчета 1 процент только за последние 70 дней. За весь остальной срок ставка 12,5% сохраняется.
Банк «Северная казна»	«Золотая лестница»	от 30 тыс. рублей	1080 дней	12%	Пополняемый, проценты начисляются ежемесячно
Юниаструм Банк	«Александр Невский»	от 30 тыс. рублей	3 года	12%	Пополняемо-отзывной, ежемесячная капитализация или выплата процентов
	«Юниаструм 12»	от 30 тыс. рублей	3 года	11,70%	Пополняемо-отзывной
Мечел-банк	«Сберегательный»	от 1000 рублей	3 года	11,50%	Пополняемый, проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно
Челиндбанк	«Хранитель»/ «Хранитель плюс»	от 10 тыс. рублей	5 лет	Ставка рефинансирования ЦБ	Пополняемые в течение всего срока

Источник: интернет-сайты банков.
Примечание. Доходы в виде процентов по вкладам в рублях, превышающие 10,5% годовых, облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 35% годовых.