ВКЛАДЫ МОГУТ ПОТЕРЯТЬ В ВЕСЕ
Банк России вновь уменьшил ставку рефинансирования — с 11,5 до 11 процентов. Кстати, за нынешний год это уже второе снижение основной банковской ставки. В целом с прошлой зимы она потеряла один процент. Чем это может обернуться для простых граждан — банковских клиентов?
Рубрику ведет Евгения ДЕСЯТКИНА
des@vecherka.uu.ru
Плюс
Ставка рефинансирования определяет, под какой процент ЦБ кредитует российские банки, то есть, по сути, устанавливает для них стоимость денег. Чем ниже ставка, тем дешевле деньги для банков, а соответственно, и для их клиентов. Другими словами: уменьшение ставки рефинансирования означает, что рано или поздно подешевеют кредиты для предприятий и населения.
К примеру, два года назад ставка ЦБ была на три процента больше, чем сейчас. Ипотечные кредиты тогда выдавали под 22 — 25 процентов годовых в рублях. А теперь деньги на покупку жилья в банке можно занять под 12 — 16 процентов годовых.
Минус
А вот банковским вкладчикам снижение ставки рефинансирования не сулит ничего хорошего. Как правило, вслед за ЦБ коммерческие банки также объявляют об уменьшении ставок по депозитам. Причем «отрежут», скорее всего, от вкладов, процентная ставка по которым превышает ставку рефинансирования и подпадает под действие статьи о налоге на доходы физических лиц.
— Снижение ставки рефинансирования может послужить причиной снижения ставок по вкладам физических лиц у некоторых банков, — говорит аналитик инвестиционной компании «БрокерКредитСервис» Денис МУХИН. — Основная причина в том, что проценты по вкладам в рублях под более высокие ставки (выше, чем ставка рефинансирования) облагаются налогом. Но банков, которые предлагают вклады со ставками выше 11 процентов, не так много. Крупные государственные и иностранные банки привлекают средства населения под более низкие ставки, поэтому для них это не имеет большого значения.
Как застраховаться от падения
Впрочем, эксперты уверяют, что немногие банки решатся на снижение доходности вкладов. О том, что процентные ставки в ближайшее время останутся без изменений, говорят и наши банкиры.
— Снижение ставки рефинансирования на полпроцента, на наш взгляд, не окажет существенного влияния ни на состояние финансовых рынков, ни на уровень процентных ставок по нашим продуктам, — утверждает председатель правления ОАО «Южно-уральский банк социального развития «Резерв» Сергей КОЛОБОВ. — Это связано прежде всего с тем, что в условиях российского рынка ставка рефинансирования не отражает реальной стоимости заемных ресурсов для кредитных учреждений. Ставка рефинансирования является своего рода индикатором экономического положения в стране. Мы не ожидаем существенных корректировок процентных ставок на финансовом рынке. В связи с этим наши продукты по вкладам по-прежнему будут характеризоваться привлекательным уровнем прироста сбережений, а кредиты — определенным уровнем доступности при зафиксированных на сегодняшний день процентных ставках.
Кстати, отсутствие заметного влияния от снижения ставки рефинансирования ЦБ на инфляцию и рынок банковских услуг отметил и Денис Мухин. «Если за рубежом ставка используется для регулирования инфляции, то в России, наоборот, ожидание более низкой инфляции по итогам 2006 года привело к снижению ставки рефинансирования, — говорит он. — Преимущественно российские банки неактивно кредитуются в ЦБ, предпочитая более дешевые способы привлечения средств».
Однако если проценты по вкладам не упадут сразу после снижения ставки рефинансирования, расслабляться не стоит. Потому что, если ставка не начнет расти, доходы по депозитам неизбежно снизятся, к примеру, через полгода или максимум год. Застраховаться от этого на несколько лет вперед очень просто. Нужно положить денежки на долгосрочный вклад. Пока еще можно успеть пристроить кровные под нынешний высокий процент.
Словарь «ВЧ»
Капитализация подразумевает, что доход в виде процентов каждый месяц (или квартал) не выплачивается вкладчику, а причисляется к сумме вклада, и далее проценты «капают» уже на новую увеличенную сумму. При прочих равных условиях вклад с капитализацией выгоднее простого.НЕ ЗАБУДЬ!
С повышенных процентов вкладчику придется заплатить налог. Согласно Налоговому кодексу доходы физических лиц в виде процентов по вкладам в рублях, превышающие 11 процентов годовых (и девять процентов — в валюте), облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 35 процентов годовых.
Коллаж Людмилы МАНУРИНОЙ.