Кредит по новым правилам

На рынке кредитования банкам в прошлом году пришлось нелегко. Активное госрегулирование, нехватка средств из-за кризиса на внешних рынках, нарастающая конкуренция заметно изменили правила игры. Некоторые банки повысили процентные ставки, ужесточили требования к заёмщикам и даже отказались от «длинных» кредитов.

Наименее подверженными изменениям оказались потребительские кредиты, но и объём выдачи этих продуктов значительно сократился по сравнению с прошлыми годами. Какие другие изменения могут ждать нас на рынке потребкредитов в 2008 году?

Рост приостановился

По статистике Банка России, рынок кредитования физических лиц в 2007 году продолжал расти, правда, не так бурно, как в 2006 и 2005 годах.

Если данную тенденцию представить в цифрах, то по итогам 2007 года объём совокупного кредитного портфеля банков увеличился на 45 — 50 процентов, тогда как в 2006 году рост увеличился на 75 процентов. А в 2005-м этот показатель составил 90 процентов.

При этом речь о насыщении рынка потребкредитования пока не идёт. По сведениям Центробанка, на 1 октября 2007 года банки выдали кредитов на 2,9 триллиона рублей.

Общая численность населения страны, по данным Росстата на ту же дату, составляет 142 миллиона человек. Таким образом на каждого россиянина (в том числе недееспособного) приходилось в общей сложности 20422,5 заёмных рубля.

Учитывая концентрацию рынка потребительского кредитования в Москве и городах-миллионниках, а также уровень реальной заработной платы, эта цифра не так уж и велика.

Влияние эффективной ставки

Замедление роста рынка потребительского кредитования имеет несколько причин. Во-первых, в прошлом году российские банки обязали раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам (ЭПС).

При их расчёте банки должны учитывать не только проценты по кредиту, но и сборы за оформление ссуды, открытие и ведение счетов. Кроме того, банкам рекомендовано включать в расчёт ЭПС платежи в пользу третьих лиц — страховщиков, нотариусов и прочих.

Иными словами, эффективная ставка должна отражать годовые проценты по кредиту вкупе со всевозможными скрытыми комиссиями. Впрочем, ЭПС учитывает не все потенциально возможные потери заёмщиков.

Не включаются в расчёт эффективной ставки штрафы за досрочное погашение кредита и штрафы за просрочку. Однако, несмотря на то что предложенный вариант расчета ЭПС имеет изъяны, у заёмщиков появилась реальная возможность сравнить предложения банков-конкурентов.

При введении ЭПС многие розничные банки заявляли, что обязательное указание эффективной процентной ставки в договоре никак не отразится на их работе, поскольку заёмщиков в основном интересуют только размер ежемесячного платежа и общий размер переплаты по кредиту.

На фоне мирового кризиса

Основная тенденция 2007 года в розничном кредитовании — постепенный отказ банков от использования кредитных продуктов с ежемесячной комиссией.

Причиной тому послужило обязательное раскрытие кредитными организациями размера эффективной процентной ставки по всем видам кредитов.

Вследствие этого доходность банков от потребительского кредитования снизилась, особенно у банков, специализирующихся на экспресс-кредитовании в торговых точках.

Кроме того, банки стали регулировать ЭПС за счёт введения дифференцированной процентной ставки по кредитам для разных групп заёмщиков.

Например, в Джии Мани Банке, Хоум Кредит Банке и многих других крупных банках размер годовой процентной ставки начали устанавливать в зависимости от набора документов, представленных клиентом при подаче заявки на кредит. Причём разница по одному продукту может достигать трёх-четырёх процентных пунктов.

Не успели банки оправиться от введения ЭПС, как разразился мировой кризис ликвидности, изначально связанный с проблемами на американском ипотечном рынке.

Российские банки, привыкшие занимать дешёвые деньги за рубежом, столкнулись с острой нехваткой ресурсов. Поэтому целый ряд российских банков повысили ставки или вовсе отказались от длинных ипотечных и автокредитов.

Однако рынок потребительского кредитования (кредиты на неотложные нужды, торговые экспресс-кредиты) мировой кризис пока что затронул в меньшей степени.

Прежде всего сложности на международных рынках привели к ужесточению требований к заёмщикам. В частности, это наблюдалось осенью в банке «Русский стандарт», также расширил пакет необходимых для получения кредита документов Юникредит Банк (бывший Международный московский банк).

Кроме того, некоторые банки стали повышать процентные ставки по кредитам. Среди них «Уралсиб», Ситибанк, Юниаструм Банк.

При этом рост рынка потребительского кредитования в России в 2008 году в любом случае продолжится, но он уже будет не таким быстрым, как прежде.

____________________________________________________

Мнение эксперта

Управляющий филиалом Банка Москвы в Челябинске Эдуард Громов:

— Согласно опыту стран, которые уже давно занимаются кредитованием населения, объём выдачи потребительских кредитов будет только расти. В Европе с каждым годом увеличивается количество людей, желающих взять кредит.

Думаю, что в Челябинске рынок потребительского кредитования будет развиваться по такой же схеме. Поэтому мы также запланировали увеличение объёма выдачи потребительских займов в этом году.

Вопрос в том, что многие граждане всё ещё боятся брать кредит в банке, однако эта ситуация меняется, в том числе из-за роста уровня доходов населения.

Произошедший на рынке латентный финансовый кризис заставил некоторые банки поднять процентные ставки. Так произошло из-за того, что финансовые учреждения не смогли больше рассчитывать на дешёвые зарубежные средства.

Однако могу сказать, что большинство крупных банков это не затронуло и процентные ставки остались на прежнем уровне. Более того, всё идёт к тому, что и этот показатель будет уменьшаться.

Конкуренция между банками сильна, линейка продуктов одинаковая, поэтому для привлечения клиентов кредитные учреждения будут снижать процент.

Что касается требований к заёмщикам, то здесь не стоит ждать серьёзного ужесточения. Отказывать в кредите будут тем клиентам, у кого неположительная кредитная история. Банки уже имеют общую базу неблагополучных заёмщиков.

К тому же и само государство обеспокоилось тем, что очень большое количество людей не возвращают взятый кредит. Поэтому беспокоиться следует тем заёмщикам, которые не выполняют обязательств перед банком. Остальным не следует ждать каких-либо ужесточений к уровню заработной платы или оформлению документов.

____________________________________________

Можно ли сейчас покупать ПИФы

Инвестиционный консультант компании «Кон-Траст» Павел КНЯЗЕВ:

— Конечно, ПИФы можно покупать и сейчас, но лучше подождать некоторой стабильности. На финансовом рынке её пока нет. Лучший вариант — покупать небольшими частями, не вкладывая в ПИФ все свои сбережения сразу.

Для этого нужно постоянно отслеживать и оценивать ситуацию на рынке. Этим как раз должны заниматься профессионалы. Совет один: имея ценные бумаги или же намерение купить их, обратитесь за консультацией в брокерскую либо в управляющую компанию и её агентские пункты.

Что касается итогов прошлого года, то лучшую доходность показали такие отрасли, как металлургия и машиностроение. Думаю, что в этом году тенденция сохранится. Нельзя забывать и об электроэнергетике. У этой отрасли есть потенциал роста.

Отраслевые фонды более специфичны, более рисковые, нежели классические фонды акций или фонды смешанных инвестиций. О покупке последних можно подумать уже сейчас.

В 2005 — 2006 годах паи в некоторых ПИФах за год вырастали на 90 — 100 процентов. Другой была ситуация прошлого года. Если в 2007 году паи ПИФ вырастали на 20 процентов, это хороший, стабильный ПИФ. Лишь некоторые ПИФы добились результатов выше этого показателя — 25 процентов за год.

Начальник аналитического управления компании «Профинвестсервис» Давид ДЖАНИБЕКЯН:

— Сейчас ПИФы можно купить на минимуме, тем более для долгосрочных инвестиций, какими и должны быть вложения в паевые фонды.

Что касается отраслевого деления, то наиболее прибыльными станут те сегменты рынка, которые ориентированы на внутренний спрос, ритейл например.

Если опасения по поводу рецессии в американской экономике, толкающие сейчас вниз цены на нефть, окажутся напрасными (мне кажется это наиболее вероятным событием), в средне- и долгосрочной перспективе будут также неплохо смотреться вложения в нефтяной сектор. Особенно с учётом растущего потребления нефти со стороны развивающихся экономик, например Китая.

Рубрику ведёт
Александра ГОЛОВИНА,
alexagolovina@mail.ru
ФОТО ВЯЧЕСЛАВА НИКУЛИНА