Ипотека на пределе прочности?

Рынок ипотечного кредитования в России стремительно растет и набирает темпы год от года, и уже сегодня некоторые специалисты предрекают ему судьбу мыльного пузыря, который скоро должен лопнуть. Кризисы ипотечного кредитования хорошо известны на примере других стран: совсем недавно с этим столкнулись США,
ранее нечто подобное произошло в Великобритании. «Вечерка» задалась вопросом: а может ли в России реализоваться подобный сценарий?

В погоне за прибылью

По данным Центробанка на 1 апреля текущего года, российские граждане получили ипотечных кредитов на сумму 289,2 миллиарда рублей. Ипотечные кредиты присутствуют в продуктовой линейке большинства банков, работающих в России в секторе розничного кредитования.

Ипотечное кредитование, очень неразвитое еще буквально четыре-пять лет назад, сегодня становится одним из самых востребованных и пользующихся спросом видов кредитов. При этом, согласно статистике, ипотекой на текущий момент воспользовалось чуть более двух процентов желающих взять кредит граждан, а хотели бы в будущем воспользоваться до 17 процентов россиян.

Так что потенциал у рынка ипотечного кредитования, безусловно, имеется и он огромен: рынок далек от насыщения и ему еще расти и расти. На минувшей неделе один из топ-менеджеров банка «ДельтаКредит» предупредил, что в России на рынке ипотечного кредитования может разразиться кризис, похожий на тот, который недавно произошел на рынке США.

 Председатель правления этого банка (являющегося одним из лидеров на рынке ипотечного кредитования в России) Игорь Кузин предупредил, что сейчас банки из-за собственной недальновидности в погоне за прибылью выдают слишком много кредитов заемщикам, у которых в будущем могут возникнуть проблемы с погашением долга.

НеШТАТная ситуация
 
Как известно, кризис неплатежей и дефолты по высокорисковым кредитам летом обвалили американский рынок, росший все последнее десятилетие, а возможные потери из-за падения цен, убытков банков и прочих неприятностей оцениваются в 50 — 100 миллиардов долларов.

В результате нанесен колоссальный удар по самому рынку недвижимости, финансовым институтам, работающим на нем, у многих заемщиков на долгие годы возникли проблемы с непогашенными займами. По некоторым сведениям, сейчас около 1,5 миллиона американцев оказались неспособными платить по ипотечным кредитам, а общий объем их задолженности приблизился к астрономической цифре в 1,3 триллиона долларов!

Нечто подобное, судя по заявлению Кузина, может произойти и в России — разумеется, с учетом нашей специфики и размеров нашего рынка, который пока в разы меньше американского.

Квартира как страховка

Впрочем, мини-опрос специалистов челябинских банков, проведенный нами, заставляет усомниться в правоте прогноза Игоря Кузина. В один голос все банковские клерки говорят о том, что до кризиса еще далеко (если он вообще будет), а причины, на которые ссылается председатель правления «ДельтаКредит», называют надуманными. Аргумент чаще всего приводится один, но железный: Россия — не Америка, и опасаться развития событий по «их» сценарию нам не стоит.

Например, хотя бы из-за того, что большинство заемщиков российских банков сейчас люди самостоятельные, достигшие определенных высот в жизни и не собирающиеся в ближайшем будущем впадать в нищету. Скорее, наоборот. многие сотрудники банков обратили внимание на любопытную тенденцию: наши заемщики, получая заем по ипотеке на длительный срок, погашают кредит быстрее или стремятся сделать это.

Допустим, при кредите, взятом на десять лет, рассчитываются по нему за три — пять лет. Кроме того, сами банки, выдавая ипотечный кредит, практически ничем не рискуют — в залоге у них остается объект недвижимости, который можно быстро продать с молотка в случае возникновения проблем.

Поверим на слово

Банкиры признают, что смягчение требований к заемщикам может повлиять на рост задолженности по кредитам, но не в критическом варианте. «Задолженность и сегодня имеется, причем, как правило, по ипотеке она минимальна у любого банка. Все-таки ипотечные кредиты выдаются на более или менее длительное время. соответственно, заемщика проверяют тщательнее, нежели, скажем, при покупке телефона в кредит», — отметили в одном из банков.

 В любом банке (это подмечено давно) очень не любят говорить о задолженности клиентов, так что цифры эти закрытые и вряд ли на основании просто заявлений можно точно судить о происходящем сегодня. Задолженность заемщиков растет вместе с рынком или даже опережая его, так что демонстрируемый сейчас оптимизм банкиров в один далеко не прекрасный день может обернуться дефолтом по кредитам.

И мало тогда не покажется никому. Не об этом ли предупреждает коллег Игорь Кузин? Впрочем, другие банкиры сегодня верят в скорый и еще больший рост рынка ипотечного кредитования в России, а количество банков, работающих в этой сфере, растет день ото дня. Значит, в возможность кризиса профессионалы пока не верят, как и регулятор банковской деятельности Центральный банк, а граждане продолжают с энтузиазмом брать ипотечные кредиты.

Рубрику ведет
Денис Лузин
ФОТО СЕРГЕЯ АРСЕНЬЕВА

_______________________________________________________________________________________________________________

Комментарии: Кризиса не будет!

Ольга ДМИТРИЕВА, начальник отдела ипотечного кредитования банка «ВТБ 24»:

— Не все мировые законы у нас работают. думаю, что в том виде, как это было в Америке, ипотечный кризис у нас не грянет. Собственно, кризис возникает на рынке, когда у банка падает стоимость залога, в данном случае — купленного в ипотеку жилища. Как вы понимаете, ничего подобного у нас не наблюдается.

Даже если возникает проблема с погашением долга, то банк просто продает квартиру другому покупателю и за нее начинает расплачиваться уже другой человек. Это невозможно еще и вот почему. Обращаю внимание на русский менталитет: у нас, как мне кажется, люди более дисциплинированные, более честные, что ли...

Те, кто покупает жилье через ипотеку, начинают обживаться в доме, они стремятся рассчитаться за него, чтобы оно окончательно перешло в их собственность. Так что для того, чтобы американский сценарий кризиса реализовался у нас, нужно многое изменить в психологии людей. Нет, думаю, что это невозможно.

Виген ЭЛИБИКЯН, представитель Дельта-Банка :

— Нет, в том виде, в каком был кризис в Америке, в России не будет. Да, сегодня растет число заемщиков, вместе с тем растет и количество «плохих» долгов банков, но до критического уровня еще очень далеко. Поэтому и говорить о кризисе преждевременно, рынок сегодня, наоборот, на подъеме, очень многие люди активно кредитуются, и в дальнейшем эта тенденция будет только усиливаться.