Залог кредиту не товарищ

В Государственную Думу вскоре поступит законопроект, детально прописывающий особенности залогового законодательства. Как уверяют разработчики законопроекта, после его принятия процентные ставки по кредитам могут быть снижены в среднем на два-три процентных пункта. Впрочем, специалисты банковского сектора, с которыми нам удалось побеседовать на эту тему, пока делают осторожные прогнозы.

Залог — один из основных способов обеспечения исполнения обязательств, представляющий собой комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником или представленного для этой цели иным лицом в качестве обеспечения выполнения должником принятых на себя обязательств.

Залог как обеспечение рисков кредитора при процессе кредитования известен с древнейших времен. В качестве залога раньше выступали нехитрые ценности земледельца или скотовода, а то и он сам и его семья, которая в случае невозвращения вовремя суммы заимодавцу рисковала быть проданной в рабство.

Со временем, конечно же, формы залога изменились, и сегодня вряд ли какое кредитное учреждение пойдет на то, чтобы принять в качестве обеспечения по займу жизнь и свободу гражданина. Но суть залоговой схемы осталась прежней: кредитор, ссужая заемщика деньгами, стремится во что бы то ни стало обеспечить возвращение собственных средств с процентами и в оговоренные сроки. Залогом в современной финансовой практике часто выступают автомобили, квартиры, ювелирные украшения, ценные бумаги и многое другое.

Катастрофа неконкурентности

Залог движимого и недвижимого имущества существенно снижает риски банков при кредитовании, но несовершенство российского законодательства не дает в полной мере использовать при кредитовании залоговые схемы. Отсюда и, так сказать, сдержанность российского банковского сектора при применении данной процедуры. «Без современного законодательства о залоге российская банковская система остается катастрофически неконкурентной, — заявил Анатолий Аксаков, президент ассоциации региональных банков, заместитель председателя банковского комитета Госдумы на сайте «Банкир.ру».

Зампред думского комитета также отметил, что необходимо сделать все возможное, чтобы уже в 2008 году закон «О залоге движимого имущества и имущественных прав» вступил в силу. Ранее банкирам обещали, что соответствующий законопроект с их пожеланиями будет принят в течение 2006 года, но этого так и не произошло. Между тем и законодатели, и банкиры уверены, что залоговое законодательство в первую очередь принесет пользу добросовестным заемщикам и будет направлено против различных мошеннических схем.

На рынке рулят мошенники

Сегодня одной из самых распространенных схем мошенничества на рынке потребительского кредитования являются автокредиты, где в качестве залога выступает сам автомобиль. По мнению Риммы Коновальцевой, начальника юридического отдела коммерческого банка «Капитал Кредит», банкиры давно и безуспешно добиваются того, чтобы в ГИБДД выдавалась одна и единственная копия документов на владение автомобилем. «А сейчас как? Автомобиль может быть в залоге, но перепродан владельцем, который просто приходит в милицию и заявляет о потере документов», — рассказывает она.

 Вообще же, по единодушной точке зрения опрошенных нами сотрудников коммерческих банков, действующая процедура взыскания на предмет залога очень сложна и практически не позволяет получить за него реальную стоимость, поэтому банки вынуждены сознательно закладывать недополучаемую часть в кредитные риски. С одной стороны, это свидетельствует о том, что банки сейчас не готовы отказаться полностью от работы с залоговыми схемами.

С другой — действующее законодательство заставляет банкиров удерживать довольно высокие ставки в данном виде кредитования. Например, при покупке автомобиля в кредит (когда купленный автомобиль остается в залоге у банка до окончания сроков расчетов) процентная ставка в челябинских банках может составить от 11,5 до 14 и даже выше процентов годовых.

«Мы предлагаем нашим клиентам на данный вид кредитования процентную ставку от 11,5 процента годовых, если кредит берется на год», — говорят в КредитУралбанке. Если же срок кредитования больше, то ставка возрастает до 13,5 процента годовых. По словам сотрудников КредитУралбанка, со схемами мошенничества в чистом виде они пока не сталкивались, но готовы к этому. «Несовершенство действующего законодательства действительно оставляет шанс недобросовестным заемщикам воспользоваться получением кредита в корыстных целях», — отметили в банке.

   По словам банкиров, сейчас наиболее защищены с юридической точки зрения сделки по недвижимому имуществу, где в качестве залога выступает жилье заемщика. По такой схеме работает ипотечное кредитование, когда до погашения кредита заемщик имеет права пользоваться квартирой или иным жильем, но не имеет права продать или подарить собственность. «Почему же в автокредитовании нельзя ввести такие же нормы?» — недоумевают в банках. 

Прогнозы и перспективы

Несовершенное залоговое законодательство особенно осложняет процедуру выдачи кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса. Маленькие компании, как правило, не могут предоставить банку в залог высоколиквидное имущество, в связи с чем кредитным организациям приходится идти на риск и выдавать необеспеченные или частично обеспеченные кредиты. Кредиты же с высокими процентными ставками бьют в первую очередь по самим «малышам», существенно ограничивая получение ими дешевых и доступных финансовых ресурсов.

 Ситуация кажется патовой, по крайней мере до того момента, когда в качестве залога свободно можно будет отдавать оборудование, сырье, продукцию или даже личные автомобили руководителей малых компаний.
В качестве примера наши банкиры кивают на Европу, где залоговое законодательство давно и успешно применяется. Главный критерий успешной работы залоговых схем на Западе — простота процедуры регистрации залога при оформлении кредита.

 И кредитор, и заемщик знают, что придется играть по четко установленным правилам, а, например, представить ситуацию, при которой машина, находящаяся в залоге, несколько раз перепродана, там попросту невозможно. Разработчики законопроекта «О залоге движимого имущества и имущественных прав» уверены, что после того, как он будет внесен в Госдуму, необходимо приступить к работе по созданию единого реестра залогов движимого имущества, в том числе имущества юридических лиц. Это позволит накопить необходимую базу данных, которой смогут воспользоваться все участники рынка.

 Тогда игра на залоговом поле станет более прозрачной. У кредиторов появится возможность точнее и беспристрастнее оценивать свои риски, а для заемщиков, возможно, будут снижены процентные ставки и упрощена процедура получения кредита. Впрочем, в челябинских банках специалисты пока неуверенно говорят о перспективах нового законопроекта. По мнению большинства опрошенных нами специалистов, в залоговом праве настолько много узких мест и подводных камней, что вряд ли залог в ближайшем будущем сможет существенно повлиять на рыночную ситуацию.

Денис ЛУЗИН