ПОЧЕМУ КРЕДИТОРЫ НЕ РИСКУЕТ

Мы уже привыкли жить в кредит, и банки пока охотно идут нам навстречу, однако все может измениться. Регуляторы банковского рынка уже ужесточили требования по ведению розничного бизнеса, и данная мера себя оправдала.

Некоторые банки начинают отказываться от рисковых видов кредитования. К примеру, банк ВТБ-24 в ближайшее время откажется от экспресс-кредитов по картам. Как считают эксперты, в том числе челябинские, в ближайшее время этому примеру последуют другие лидеры рынка розничного кредитования.

Рубрику ведет
Евгений РУМЯНЦЕВ

Сначала был бум

В общем-то этого и следовало ожидать, но сначала давайте поясним, что представляет из себя розничный бизнес. Это кредиты со множеством автоматических и полуавтоматических бэк-офисных операций, кредитные карты, учет технического овердрафта по пластиковым картам (превышение расходов над остатком средств на карточном счете), услуги мониторинга оплаты товаров, купленных в рассрочку, и так далее.

Так вот, розничное кредитование в прошедшем году пережило своего рода бум. Объем кредитов вырос на 18 процентов и превысил полтора триллиона рублей. В общем объеме кредитов доля розницы на сегодняшний момент составляет четверть, а это немало. Однако вот не характерная для этого рынка особенность. Еще в прошлом году было замечено снижение объемов кредитования на срок до одного года.

Если подумать, это действительно не характерно, но легко объяснимо — в условиях экономической нестабильности  банки не хотят рисковать. К сведению, объем просроченной задолженности по розничным кредитам вырос за прошедший год на 40 процентов и превысил 35 миллиардов рублей.

Кстати, и сами заемщики тоже сейчас предпочитают брать кредиты на большие сроки. Пусть платить по счетам придется не год, а, скажем, три, зато на кармане это существенно не отразится. А вообще общая тенденция сейчас такова, что риски невозврата в розничном кредитовании достигли той критической отметки, что банки начали снижать объемы кредитов. Как мы писали выше, это касается в первую очередь экспресс-кредитования и кредитов, выдаваемых в местах продаж.

Работа без схемы

Банкиры, конечно, пытаются разработать более эффективные подходы к оценке платежеспособности заемщиков. Ведь с наращиванием портфелей кредитов повышается риск невозврата. При этом в новой схеме банки должны еще и соблюсти баланс между оценкой рисков и привлекательностью того или иного кредитного продукта для заемщика.

На деле сейчас риски невозврата в сегментах более долгосрочного кредитования ниже, чем по кредитам по пластиковым картам, по экспресс-кредитам и по кредитам на любые цели.

Но в прошлом году эти значения (задолженности) удвоились практически у всех банков. По мере накопления значительного объема таких кредитов у разных банков, по мере наступления сроков платежей по кредитам риски невозврата стали значительно расти.

Все это говорится к тому, что перед банками стоит непростая задача. Нужно придумать такую схему, при которой снизится риск невозврата и одновременно условия кредитования будут более гибкими и привлекательными. Пока этого не происходит, в борьбу с неплательщиками вступают службы безопасности банка или РУВД.

Однако здесь существуют свои нюансы. Правоохранительные органы считают, что неплательщиками должны заниматься сами банкиры. Дескать, и своей работы хватает. А службам безопасности приходится порой идти на нарушение закона, потому как добиться выплат по кредитам через суд подчас невозможно или утомительно.

Население только выиграет

Теперь несколько слов об ужесточении правил. Еще 15 января нынешнего года Банк России обязал все банки с 1 июля раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. Теперь банки должны будут указывать в договоре с заемщиком полную стоимость кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.

При этом в настоящее время, согласно статистике ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124 процентов годовых при заявленных 29. Это ужесточение населению только на пользу, а вот для банкиров — дополнительные риски.

Кроме этого, 19 февраля 2007 года правительство одобрило концепцию законопроекта о потребительском кредитовании, который ужесточит условия работы с населением.

Банки обяжут раскрывать эффективную ставку по кредитам одной цифрой, причем до заключения договора. Возможное изменение ставки кредитные организации должны будут оговаривать заранее. В законопроекте предполагается прописать право заемщиков в течение 14 дней после начала использования кредитных средств отказаться от займа без объяснения причин.

Документ также предусматривает досрочный возврат кредита без комиссий и штрафов. Совсем недавно, а именно 1 марта, Банк России обнародовал планы по законодательному ограничению размера дополнительных комиссий по кредитам, не связанных с выплатой основного долга и процентов по нему.

Ограничение составит три — пять процентов от суммы кредита. В связи со всем этим банкиры призадумались и собираются сократить объем кредитования.

Рынок задумался

Как пример — банк ВТБ-24, который намерен прекратить предоставление физическим лицам экспресс-кредита на карту Visa Instant Issue с разрешенным овердрафтом. Пока банк отказался от экспресс-кредитов на территории Москвы и Московской области.

Участники рынка уверены, что банк отказался от продукта из-за чрезмерно высоких рисков. Действительно, по условиям выдачи экспресс-кредит в виде овердрафта по карте мгновенного выпуска практически ничем не отличается от самого рискованного банковского продукта — экспресс-кредитов, выдаваемых в торговых сетях.

Специалисты считают, что этот продукт является высокорисковым, так как не предусматривает системы качественной оценки заемщика, а пластиковая карта, та же Visa Instant Issue, выдается клиенту практически мгновенно. Из-за этого оценку платежеспособности заемщика можно провести только исходя из баз данных, которыми банк располагает к моменту выдачи кредита.

Кстати, ВТБ-24 не какой-нибудь провинциальный банк, а вполне серьезный на рынке розничного кредитования игрок, который входит в сеть бывшего Внешторгбанка. В прошлом году эта банковская структура занимала пятое место в рейтинге самых потребительских банков. Она уступила лишь Сбербанку, «Русскому стандарту», Росбанку и банку «Уралсиб». Так что если уж такой банк отказывается от экспресс-кредитов, что говорить о других?

Возможные варианты

Что такое экспресс-кредит на потребительские нужды? Он выдается в форме овердрафта по дебетовой карте обычно сроком на один год. Его отличиями от обычных карточных кредитов являются скорость выдачи (время рассмотрения заявки до получаса) и отсутствие требования о первоначальном минимальном взносе на карту.

Из-за этого ставка по кредиту является сравнительно высокой (до 30 процентов годовых). Кроме того, по экспресс-кредитам взимаются значительные дополнительные комиссии.

К примеру, с вас могут взять рублей пятьсот за выдачу и сопровождение экспресс-кредита или до четырех процентов от обналичиваемой суммы при снятии наличных. В общем ничего удивительного в том, что банки в связи с ужесточением правил отказываются от данной схемы, нет. Ведь уже давно известно, что банки покрывали высокорисковые кредитные продукты за счет высоких дополнительных комиссий.

Между тем активность Роспотребнадзора и банковских заемщиков по судебному оспариванию дополнительных комиссий приведет к их вынужденному снижению и соответственно росту рисков банков. Давление же Банка России по раскрытию эффективной ставки с 1 июля этого года приведет к снижению спроса у населения на рисковые виды кредитования и падению темпа прироста кредитных портфелей, выступавшего еще одним фактором снижения рисков.

В результате, по мнению экспертов, банки предпочтут сместить акценты в своей деятельности в пользу менее рисковых обеспеченных кредитов. Экспресс-кредитование становится для банков невыгодным бизнесом не только из-за риска невозвратов, но и из-за всестороннего ужесточения правил ведения бизнеса со стороны госструктур.

Кстати, местные игроки тоже косвенно подтверждают намерение в ближайшем будущем отказаться от экспресс-кредитования. К чему это приведет? К более цивилизованным формам кредитования — например, классическим кредитным картам, однако пока готового варианта не существует.

ВЕРСИЯ

Экономика зависит от природы

В минувшую субботу в Москве состоялась интересная лекция на тему экономических катастроф и фондовых рынков. Проводил ее не кто иной, как всемирно известный макроэкономист, профессор экономики Гарвардского университета Роберт Барро.

Мероприятие было проведено при содействии Российской экономической школы и государственного университета Высшей школой экономики. Исследование профессора во многом основано на идеях конца восьмидесятых годов прошлого столетия, принадлежащих экономисту Тому Рицу.

Смысл в том, что отдельные характеристики фондовых рынков не вписываются в стандартные экономические модели. Роберт Барро объясняет это вероятностью мировых экономических кризисов — так называемых катастроф. Например, главные экономические катастрофы прошлого века были связаны с Первой и Второй мировыми войнами, Великой депрессией в США и кризисами второй половины столетия в Азии и Латинской Америке.

Кроме того, профессор утверждает, что рыночный кризис как явление напрямую зависит также от природных катаклизмов — эпидемий, цунами, землетрясений.