Как снизить ставки

Могут ли банки понизить кредитные ставки? Специалисты утверждают, что со временем да. По словам министра финансов РФ Алексея Кудрина, в настоящее время рост денежной массы в России составляет 35 — 40 процентов в год. Вроде бы хорошие показатели, но министр считает по-другому. Попробуем объяснить его позицию.

Рубрику ведет
Евгений РУМЯНЦЕВ

Рост денежной массы населения не должен превышать 17 — 20 процентов — это говорит об экономической стабильности и низких темпах инфляции. У нас, если подумать, действительно получается, что, с одной стороны, наше благосостояние растет, но ведь денежная масса в наших карманах увеличивается во многом в результате темпов инфляции. А они немалые, отсюда и якобы высокие доходы.

Так вот, возвращаясь к банковским ставкам. Сейчас государство озаботилось их снижением до смехотворных процентов. Если пока в год у нас набегают 10 — 15 процентов годовых, которые мы должны банкам, то в идеале министерство финансов видит эту ставку, равную пяти — семи процентам.

Однако не надо быть экономистом, чтобы понять: снижение ставок невозможно из-за высокого уровня инфляции. Тогда откуда столь оптимистичные прогнозы на будущее?

Озабоченность государственных мужей понять несложно. Россия рвется в ВТО, но для этого нужно модернизировать экономику, что невозможно сделать при высоких ставках кредитования. Кудрин так и говорил в одном из интервью: «высокие ставки запирают инвестиционные возможности страны». Сам Путин считает, что темпы инфляции нужно снизить. Правда, его пока больше беспокоят не инвестиционные проекты, а возможность граждан получить ипотечные кредиты.
  
Толстый кошелек — залог успеха

От чего зависит процентная ставка? Разумеется, от средней стоимости пассивов (денежных средств) банков, количества привлеченных в виде вкладов средств, депозитов, векселей и инвестиций. Если говорить о местных банках, то они чувствуют себя на рынке кредитования несколько неуютно.

Сказывается недостаток всего вышеперечисленного. Однако на рынок несколько лет назад пришли крупные российские банки с большими финансовыми возможностями. Ныне даже зарубежные корпорации не чураются открывать у нас свои филиалы. Некоторые из них даже предлагают очень низкие по российским меркам процентные ставки (десять процентов годовых), причем в рублях. Конечно, всем нам хочется, чтобы эта тенденция распространилась и на остальные банки.

Некоторые банки работают сейчас по гибким программам с плавающими ставками, то есть с пересмотром процентов, которые опять же зависят от уровня инфляции. Так вот, наши специалисты считают, что после того как государство возьмет на контроль уровень роста инфляции, понижение кредитных ставок станет возможным, но к нему приспособятся далеко не все банки. Часть из них либо вольется в более крупные структуры, либо обанкротится.

Такая незавидная участь ждет небольшие объединения. Но давайте спустимся на землю. Нас-то с вами больше интересуют наши кредиты.

Пенсионеры надежнее?

Как ни удивительно, но одной из причин, по которой банки не торопятся снижать кредитные ставки, — недобросовестные заемщики и мошенники. Первые не хотят вовремя платить.

«Сейчас все привыкли жить в кредит, зачастую операторы допускают ошибки, не помогает и система «скоринг» (автоматическая система, которая отсеивает нежелательных клиентов), поэтому часто кредиты выдаются людям, которые не соизмеряют свои потребности с возможностями. А потом начинаются проблемы и у банка, и у заемщика», — пояснил мне сотрудник одного челябинского банка.

Предположим, что у вас жена, двое детей и общий ежемесячный доход в девять тысяч рублей. Учитывая, что минимальный прожиточный уровень у нас порядка двух с половиной тысяч, вашу семью, извините, можно отправить за черту бедности. Так как у нас большинство таких семей, банкам ничего не остается, как со вздохом соглашаться выдавать кредиты бедным.

Правда, иногда, как нам уже пояснили, допускаются ошибки. Пришел, скажем, человек в банк, доходы у него невысокие, а сумму заломил приличную и ведь получил! Здесь каждый должен отдавать себе отчет в том, что эту сумму нужно потом отдавать, да еще и с процентами.

А как это произойдет, если доход невысокий? Кстати, как ни странно, но тот же банковский работник поведал, что самые исправные плательщики по кредиту… пенсионеры. При том, что этой возрастной категории в оформлении кредита часто отказывают из-за денежной несостоятельности.

Теперь касательно второй категории, из-за которой якобы процентные ставки лучше не снижать. Это мошенники, которые стараются любыми способами и путями получить кредит,  используя чужие документы. Так вот, практика показывает, что мошенниками чаще всего становятся молодые люди в возрасте от 23 до 35 лет, которых банки всегда рассматривали как потенциальных клиентов и для которых двери всегда раскрыты.

На деле часто выходит, что пенсионеры с их незавидным государственным обеспечением оказываются надежнее, чем молодежь, ради которой и задумываются банковские программы кредитования. «Это же работоспособная часть населения, но, к сожалению, молодежь не слишком торопится работать и слишком часто пытается обмануть, — считает мой знакомый и подытоживает. — Теоретически кредитные ставки действительно можно снизить.

Но, во-первых, банки не обладают большими свободными средствами (это в основном касается ипотечного кредитования населения) и не хотят рисковать. Во-вторых, у населения не сформировалась культура погашения долгов. В-третьих, действительно процентная ставка напрямую зависит от темпов роста инфляции».

Повод для оптимизма

Однако будущее дает поводы для оптимизма. В российских бюро кредитных историй накопилось уже более 20 миллионов сведений о выданных кредитах. Причем первый миллион сведений был накоплен лишь к апрелю прошлого года. Как вы понимаете, за один год темпы впечатляющие. Правда, каждая седьмая история содержит негативную информацию о заемщике, но здесь важно другое — спрос рождает предложение.

Если кредиты так успешно привились на почве российских потребностей, значит, можно ожидать понижения кредитных ставок. Кстати, небольшие снижения кредитных ставок уже произошли в 2005 году. В основном они коснулись потребительских кредитов, где снизились проценты выплаты.

В меньшей степени понижение коснулось денежных кредитов. Банкиры признают, что подобная мера была вынужденной. Сказывается высокая конкуренция между ними. Каждый выдумывает уникальные кредитные программы для привлечения большего количества клиентов и старается установить удобную, в смысле не слишком высокую, процентную ставку.

И эта тенденция может сохраниться в дальнейшем, правда, не нужно забывать, что банкир все равно найдет способ, чтобы вытащить из вашего кармана лишнюю копейку. Имеются в виду комиссии, одноразовые и ежемесячные. То есть с вас могут взять процент при получении кредита, а в дальнейшем вы станете платить за всю сумму.

Например, кто-то из банкиров берет деньги за открытие счета или его ведение. Все это законно и, как мы уже сказали, называется комиссиями. Кроме того, существует практика — если вам необходим дешевый пакет (кредит с низкой процентной ставкой), то придется искать поручителя и собирать огромный перечень документов.

Банк специально чинит такие препоны, потому как если не успели все собрать и согласовать, извините — ждать никто не будет и проценты придется платить более высокие.

И все же снижение процентных ставок возможно. Это признают и члены правительства, которые, кстати, в последнее время агитируют бороться со скрытыми банковскими комиссиями, и сами банкиры. В ближайшее время, по мнению специалистов, снижение вряд ли произойдет.

Но вот годика через три при условии стабильности экономики вполне возможно. Так что тем, кто оформил долгосрочные кредиты на несколько лет, может быть, даже в чем-то и повезет. Единственное, что от них требуют банкиры, — культуры погашения долговых обязательств.

КОЛЛАЖ ЛЮДМИЛЫ МАНУРИНОЙ.

Россия поднялась на три позиции

Швейцарская бизнес–школа IMD составила рейтинг самых конкурентоспособных экономик мира. В список самых-самых попали 55 стран, в том числе Россия. Несмотря на растущий торговый дефицит, США традиционно занимают первое место.

Российская экономика, которая в прошлом году обосновалась на 46-м месте, ныне поднялась на три позиции. Швейцарские экономисты отмечают, что не последнюю роль в повышении престижа России сыграли золотовалютные резервы. При этом отмечается высокая динамика развития экономики. За последние 10 лет конкурентоспособность России ежегодно росла почти на пять процентов по сравнению с показателями США.

Рейтинг проводился с учетом 323 показателей, определяющих эффективность властей, бизнеса и инфраструктуру, которая включает в себя образование, технологии, медицинское и социальное обслуживание.

Росгосстрах лидирует

По данным исследований маркетингового агентства GfK Rus «IMDS — рынок страховых услуг России», самыми узнаваемыми страховыми компаниями среди россиян стали Росгосстрах, «РОСНО» и «Ингосстрах».

Исследование проводилось в 176 населенных пунктах, были опрошены 2207 респондентов. Эффективность проведенных маркетинговых компаний оценивалась по известности рекламы среди населения.

Наиболее узнаваемой стала реклама Росгосстраха — с ней знакомы 43 процента опрошенных. «РОСНО» и «Ингосстрах» узнают соответственно 32 процента и 26 процентов россиян. Кроме этого, в десятку самых известных попали такие страховщики, как «Спасские ворота», «АльфаСтрахование», «Уралсиб», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «Согласие» и «МАКС».

Из чиновника в финансисты

Не все 9 мая праздновали День Победы. Например, премьер-министр России Михаил Фрадков в этот день подписал распоряжение об освобождении Олега Вьюгина от занимаемой им должности руководителя Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР).

С универсальной формулировкой «по собственному желанию» Вьюгин освободил место для Владимира Миловидова. Теперь бывший чиновник намерен занять руководящую должность в одной из инвестиционно-банковских компаний. По заявлению Вьюгина, он не собирается покидать финансовый рынок и надеется, что ему предложат место руководителя.