СПИСОК ЧЕСТНЫХ БАНКОВ ОСТАЕТСЯ ОТКРЫТЫМ

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) не так давно опубликовала список банков, которые выполняют рекомендации ведомства и не утаивают от клиентов истинных условий потребительских кредитов.

Все бы ничего, да только в перечне оказались лишь 52 кредитных учреждения. И это из более чем 1350 банков, работающих на сегодняшний день в России. Лидеры потребительского кредитования и «дочки» иностранных банков в «списках не значатся».

БУДЕТ ЛИ КРИЗИС?

Публикация антимонопольщиков вызвала у банкиров, не попавших в перечень, недоумение. Из числа признанных лидеров рынка потребительского кредитования — Сбербанка, «Русского стандарта», «Райффайзенбанка», УРАЛСИБа, Росбанка, Внешторгбанка — в список попал только «Русский стандарт».

И это несколько странно, учитывая тот факт, что сами рекомендации появились по следам разбирательств ФАС с этим банком, который, скрывая от клиентов наличие комиссии за ведение ссудного счета, занижал истинную ставку.

Один мой знакомый банкир даже усомнился: а не является ли этот «куцый» список оригинальным пиаровским ходом какого-нибудь кредитного учреждения? Другой финансист предположил, что столь вольное деление на «хороших» и «плохих» в худшем случае может быть чревато кризисом доверия к банкам. Но паниковать не стоит — ведь если разобраться, они оба далеки от истины.

ТАКИЕ РАЗНЫЕ СТАВКИ

Антимонопольная служба уже давно пытается заставить банки раскрывать клиентам всю информацию о кредите, который они берут: пени за просроченные платежи, комиссию за снятие денег с кредитной карты и главное — реальные процентные ставки по кредитам.

По словам замглавы ФАС Андрея Кашеварова, сегодня объявляемая и реально взимаемая ставка по кредитам иногда различается в несколько раз. Хотя в среднем банки заявляют ставки по кредиту на уровне 17 — 25 процентов, различные комиссии добавляют к этой цифре еще до 50 (!) процентов.

— Неполное раскрытие некоторыми банками условий кредитования на сегодняшний день является серьезной проблемой, — говорит Владимир ФРОЛОВ, председатель совета директоров банка «Северная казна», кстати, вошедшего в список ФАС. — Все банки, которые ведут честную игру, в один голос твердят, что пора сделать обязательным обнародование каждым банком эффективной ставки по кредиту, которая отражает все расходы заемщика (в том числе и всевозможные комиссии — и разовые, и ежемесячные, и штрафы).

Рассчитать ее не так уж и трудно, для этого существует стандартная формула. На мой взгляд, только такой шаг может решить проблему.

Владимир Фролов выделяет пять ловушек, в которые могут попасть заемщики.

Первая — в рекламе совершенно нет конкретной информации. Вместо нее обещание призов, подарков или лозунги типа «Бесплатный кредит» или «Ноль процентов за кредит».

Вторая — ставка кредита не указана совсем. Или указана явно ложная: равна вкладу, а то и меньше, чем по вкладам.

Третья — ежемесячные фиксированные комиссии.

Четвертая — обещание чрезмерной легкости и быстроты получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.

Пятая — при досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку проценты и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.

Именно с целью борьбы с нечестными кредитными учреждениями ФАС и Банк России в мае 2005 года составили рекомендации для банкиров по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Антимонопольщики советовали банкам не запутывать потребителей многочисленными цифрами, а указывать эффективную процентную ставку.

Чтобы клиент мог сравнить условия в нескольких банках и без сложных подсчетов выбрать наиболее выгодные условия. Как понятно из названия документа, он носит рекомендательный характер, то есть банки совсем не обязаны ему следовать. Не обязаны, но будут вынуждены.

— Если банк использует рекомендации, значит, ему нечего скрывать, он открыт и не собирается ничего утаивать от заемщиков. Если нет, это сигнал потребителю быть осторожнее при заключении договора кредита с такой организацией, — сказал замглавы ФАС Андрей Кашеваров в интервью одному из столичных изданий.

НЕ ПРОВЕРЯЛИ, А ЖАЛЬ…

Первый список был составлен на основе информации, предоставленной самими банками. Как стало известно от работников антимонопольной службы, эти сведения не проверялись в надежде на честность и деловую репутацию банкиров.

— Проверить честность банка по представленным им документам невозможно, — объяснил читателям «ВЧ» Дмитрий ДОВЖЕНКО, наш финансовый эксперт и исполнительный директор страховой компании «ЮжУрал-ЖАСО». — Для этого нужно проводить «контрольную закупку» — приходить в банк под видом клиента и оформлять кредит.

Однако здесь антимонопольщиков подстраховал Центробанк — предполагается, что он вмешается в дело, если впоследствии в данных какого-то банка обнаружатся расхождения.

Кроме того, обманщик рискует потерять доверие потребителей, а его в отличие от благосклонности ЦБ вернуть гораздо сложнее. А что значит упоминание в этом списке для банка?
Владимир Фролов считает, что это зависит от качества отбора: если он по-настоящему тщательный и профессиональный, попасть туда престижно...

Но чаще рейтинги и списки банков составляются небрежно и носят фрагментарный характер.
— Значительное число очень достойных банков в списке, составленном ФАС, просто отсутствует, — говорит он. — В то время как банки, применяющие в работе некорректные приемы, там есть. И меня лично такое соседство не совсем устраивает.

О том, что достоверность полученной информации антимонопольщики не проверяли, банкир сожалеет: «Жаль, что не проверяют. Если уже затеяли рейтинг, это нужно делать со всей тщательностью. Иначе все эти списки становятся малоинформативными.

Не вносить туда тот или иной банк только потому, что он не успел подать заявку, тоже неправильно. К примеру, журнал «Эксперт» часто составляет различные рейтинги финансовых учреждений. Чтобы попасть туда, банку не обязательно отправлять в редакцию свои данные, журналисты все сами отыщут».

ПЕРЕЧЕНЬ — ДЕЛО ДОБРОВОЛЬНОЕ

Мы ознакомились со списком ФАС и насчитали в нем 12 банков, работающих в Челябинске и Челябинской области. Это:
— «Газпромбанк»;
— «Абсолют Банк»;
— «Тверьуниверсалбанк»;
— банк «Зенит»;
— Банк Кредитования Малого Бизнеса;
— Челябинский коммерческий земельный банк;
— «ДельтаБанк»;
— «Альфа-Банк»;
— банк «Северная казна»;
— «Русский стандарт»;
— «Кредит Урал Банк»;
— Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР).

И если напротив большинства банков стоит пометка: «Рекомендации выполняют полностью», то последние три к советам пока прислушиваются «частично».

Как пояснила начальник управления развития бизнеса с физическими лицами УБРиР Елена Бабина, существует техническая проблема в предоставлении клиенту уточненного графика платежей при досрочном погашении части суммы потребительского кредита, как описано в рекомендациях.

Но в настоящий момент в банке тестируется вариант, с помощью которого пересчет графика платежей станет технически возможен.

Впрочем, если в списке пока нет какого-то банка, это не значит, что он ведет с заемщиками нечестную игру.
— Перечень носит скорее информационный характер, — сказала начальник пресс-службы ФАС Ирина Кашунина. — Банки предоставляли нам информацию добровольно.

То, что банка нет в списке, не значит, что он не соблюдает рекомендации ФАС. Просто по тем или иным причинам банк не подал нам заявку.
Однако список остается открытым. И попасть туда могут все банки, которые посчитают это необходимым.

Евгения ДЕСЯТКИНА.