ПЕРВАЯ ПОЛОСА
«АВТОГРАЖДАНКА» ПОДЕШЕВЕЕТ?
Многострадальный закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев в скором времени ждут изменения. В сентябре вернувшиеся из отпусков чиновники и депутаты будут обсуждать судьбу очередных поправок в закон об «автогражданке».
Алла СКРИПОВА
Фото Олега КАРГАПОЛОВА
Свои предложения приготовили сразу два ведомства. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) считает, что цены на ОСАГО должны устанавливать сами страховщики, а правительство — лишь определять нижний предел стоимости полиса. Отсутствие фиксированных ставок, по мнению ФАС, подстегнет конкуренцию среди страховщиков. Им официально разрешат снижать цены в борьбе за клиента, и страховой полис может подешеветь на 20 процентов.
На защиту пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях встало Министерство финансов РФ. Финансисты полагают, что делить существующий ныне лимит в 240 тысяч рублей на всех жертв аварии несправедливо. Сумму возмещения вреда жизни и здоровью нужно увеличить до 160 000 рублей на каждого пострадавшего вне зависимости от их числа. Увеличение лимита соответствует социальной направленности закона об ОСАГО и касается интересов сотен тысяч граждан. Известно, что на российских дорогах ежегодно гибнет более 30 000 участников ДТП и более 200 000 человек получают травмы.
Среди других предложений Минфина — сокращение минимального срока страхования, дополнительные компенсации инвалидам, а также введение упрощенной процедуры получения страховых выплат. «Упрощенка» возможна при легких авариях, когда ущерб меньше 25 тысяч рублей. Смысл этой схемы заключается в том, что потерпевший может обратиться за выплатой к своему страховщику, а не в компанию виновника.
ЕСЛИ ОСАГО ЗАГОНЯТ В ЦЕНОВОЙ КОРИДОР
Когда в России вводили «автогражданку», автолюбители жаловались на завышенную стоимость полисов. Страховщики же утверждали, что раньше чем через три года оценить оправданность тарифов ОСАГО невозможно. Сейчас, похоже, время пришло. На этот раз инициатором дискуссии выступили не автовладельцы или депутаты, а Федеральная антимонопольная служба. Вместо фиксированных ставок ФАС предлагает установить тарифный коридор. Если идею одобрят, то уже к середине 2007 года полис «автогражданки» может подешеветь процентов на двадцать.
Алла СКРИПОВА
Фото Олега КАРГАПОЛОВА
ФАС НА ЦЕНЫ
Если две фирмы предлагают одну и ту же услугу по разным ценам, куда пойдет большинство покупателей? Конечно, туда, где можно заплатить меньше. Ценовой фактор всегда является если не определяющим, то имеющим очень большое значение для наших граждан. А уж автолюбители, обложенные разными налогами и сборами со всех сторон, любое удешевление воспринимают с восторгом. Напомним, что сейчас в рамках обязательной «автогражданки» базовый страховой тариф для легковых автомобилей юридических лиц определен в 2375 рублей, для автомобилей физических лиц — в 1980 рублей, а для автомашин, используемых в качестве такси, — в 2965 рублей. Однако большинство автолюбителей платят за полис гораздо больше — от двух с половиной до пяти тысяч рублей. Антимонопольщики предлагают страховщикам самим решать, сколько брать с владельцев машин за полис ОСАГО.
Однако либерализация цен не будет полностью бесконтрольной. По словам руководителя ФАС Игоря Артемьева, необходимо установить нижний предел базовой ставки. Восемьдесят процентов от нее должны обеспечивать текущие выплаты и формирование резервов. Все остальное — 20 процентов — будет той самой «нагрузкой» страховщика, которой он может распоряжаться самостоятельно. Например, сокращать стоимость полиса для привлечения клиентов. Кстати, именно такой порядок действует во многих европейских странах.
До сих пор в сфере ОСАГО была возможна только качественная конкуренция. Чиновники российского антимонопольного ведомства считают, что необходимо создавать условия и для ценовой конкуренции. И поможет в этом именно тарифный коридор.
— Этот рынок должен быть гораздо более гибким, чтобы каждая компания нашла свою нишу, — заявляет Игорь Артемьев. Предложения антимонопольщиков сформулированы в докладе «О ходе реализации ОСАГО», направленном в правительство.
ПОДАРКИ ВНЕ ЗАКОНА
До сих пор любые поблажки для клиентов со стороны страховщиков считались незаконными. Страховка на одну и ту же машину в разных компаниях должна стоить одинаково (за исключением бонуса за безаварийную езду или, наоборот, надбавки за попадание в ДТП). Однако клиентов надо было как-то завлекать, желательно не только гимном своей надежности, но и чем-то конкретным и осязаемым. Прошлой зимой в период массового перезаключения договоров некоторые фирмы принялись дарить автолюбителям подарки. Аптечки, коврики для пола, автоблокноты, музыкальные диски и даже шампанское под Новый год — как говорится, мелочь, а покупателю приятно. Однако специалисты Росстрахнадзора расценили эти подарки как ту же скидку, но в материальной форме. Всем «Дедам Морозам» от страхования направили предписания о незаконности подобных действий. Несколько страховщиков были даже наказаны за продажу полисов ниже стоимости — им пришлось перечислить часть вырученных денег в бюджет.
Кстати, Российский союз автостраховщиков принял свои меры — разработал правила продвижения услуг на рынке ОСАГО. За обещание скидок и прочую «ненадлежащую рекламу» РСА будет штрафовать компании на сумму от 200 до 1000 МРОТ в зависимости от тяжести нарушения. Однако если фиксированные цены в ОСАГО все-таки уйдут в прошлое, то, скорее всего, страховщики получат возможность давать дополнительные бонусы и делать подарки своим клиентам.
АВТОЛЮБИТЕЛИ — ЗА
Новые правила игры автолюбители в большинстве своем встречают с пессимистическим одобрением. «ОСАГО подешевеет? Да не поверю никогда. Подорожать может легко, но наоборот — вряд ли…» — примерно так реагировал каждый второй опрошенный автовладелец. Многие уже привыкли к существующим ценам: пусть, мол, остается как есть, лишь бы не повышали. Гораздо важнее, считают челябинские автомобилисты, поскорее принять закон о том, что за компенсацией ущерба можно обращаться в свою страховую компанию.
— Много предложений вносится в этой сфере. Сейчас группой ОСАГО нашего движения они анализируются, — рассказал нам член координационного совета межрегиональной общественной организации автомобилистов «Свобода выбора» Алексей БРУЙ. — Рентабельность автострахования достаточно высока, поэтому, думаю, запас по снижению тарифов есть. Что вызывает недоумение, так это то, что ни одно из многочисленных предложений не имеет под собой четких расчетов. Поэтому трудно предположить, как именно будет работать тот или иной законопроект. На мой взгляд, эти телодвижения правительства не решают главную проблему ОСАГО (так же как и транспортного налога) — непонятно откуда взявшуюся зависимость тарифа от мощности машины.
СТРАХОВЩИКИ — ПРОТИВ
Для введения ценовой либерализации рынок «автогражданки» недостаточно сформирован — эта мысль красной нитью проходит через все, даже на первый взгляд положительные, высказывания представителей страховых компаний. Например, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль говорит о возможности ценового коридора в ОСАГО, но в пределах десяти процентов и при условии решения проблемы завышенных комиссионных. Главное, чего боятся страховщики, — это безудержный демпинг. Он может привести к нестабильности рынка и в конечном счете ударить бумерангом как по страховщикам, так и по обычным автовладельцам.
— Либерализм чиновников из ФАС не знает границ. Именно усилиями ФАС допуск компаний на рынок ОСАГО был фактически свободным: барьера на вход не было. Целью ФАС на тот момент было защитить свободную конкуренцию, — поясняет свою позицию первый заместитель генерального директора Росгосстраха Дмитрий МАРКАРОВ. — Я двумя руками за конкуренцию, но в данном случае эта цель вошла в противоречие с другой целью государства — обеспечить защиту прав пострадавших в ДТП. В результате на рынке ОСАГО работают сегодня более 160 компаний. Целый ряд компаний изначально пришли на этот рынок не работать, а «снимать сливки». Одни, набрав полный портфель ОСАГО, не смогли справиться с прогрессирующим ростом убыточности и в результате не смогли выполнить своих обязательств перед клиентами. А других вообще изначально не интересовало, как они будут урегулировать убытки, для них главное было собрать деньги.
Нынешнее предложение ФАС — того же порядка. Цель благая — защита конкуренции, но подобная инициатива совершенно нецелесообразна применительно к сегодняшним рыночным реалиям. В случае если это предложение ФАС будет принято, оно может привести к тому, что недобросовестная конкуренция примет еще более уродливые формы. Те компании, которые сегодня предоставляют всевозможные незаконные скидки, пока вынуждены прятаться от санкций регулирующих органов. Одобрение инициативы ФАС дало бы им официальное право предоставлять скидки, усугубляя таким образом свое финансовое состояние. Судьба таких компаний очевидна: они разорятся. Но успешно истратят деньги страхователей, а бремя обязательств свалится на страховое сообщество. Все это в результате может привести к росту тарифов.
Я считаю, что в перспективе тарифы на ОСАГО обязательно должны быть свободными. Но свободными они могут стать не раньше, чем произойдет, очистка рынка от финансово несостоятельных и недобросовестных компаний. Полагаю, что в Минфине и в ФССН, куда ФАС направил свое новое предложение, это также прекрасно понимают.
АНАЛИТИКИ В РАЗДУМЬЯХ
Предложения антимонопольщиков по возможной корректировке тарифов будут обсуждаться в правительстве уже осенью нынешнего года. Но прежде свои заключения должны дать Министерство финансов и Федеральная служба страхового надзора. Самое денежное ведомство пока хранит молчание, а специалисты органов надзора опасаются, что нововведение только усилит недобросовестную борьбу страховщиков.
— Отменять фиксированные ставки тарифов по ОСАГО пока преждевременно. И в первую очередь потому, что на российском рынке автострахования сегодня работает огромное количество компаний. Такого нет нигде в мире, — говорит заместитель начальника аналитического отдела Федеральной службы страхового надзора Игорь ОВЧИННИКОВ. — Практика показывает, что многие из них пришли лишь для того, чтобы заработать денег и тихо уйти. Либерализация тарифов приведет к недобросовестной конкуренции и тотальным отзывам лицензий неплатежеспособных страховщиков, что ударит бумерангом по Российскому союзу страховщиков (ему придется платить компенсации гражданам). А так как резервный фонд для выплат у РСА не резиновый, он будет вынужден повышать взносы страховщиков, что обязательно отразится на тарифах для граждан. В итоге такая мера приведет не к снижению, а к удорожанию ставки страхования, что, естественно, вызовет массовое недовольство населения.
ЧТО ДЕЛАТЬ
С ПОДУШКОЙ
Сейчас Минфин раздумывает, как лучше использовать финансовую… подушку. Так называют разницу между собранной страховыми компаниями суммой платежей по ОСАГО и выплатами по ущербу. Весит она ни много ни мало 60 с лишним миллиардов рублей. По данным РСА, за три года действия «автогражданки» страховщики собрали 158,4 млрд рублей. Из них на выплаты застрахованным осталось 122 млрд рублей. Реально же понадобилось только 60,6 млрд рублей, оставшиеся 61,2 млрд рублей перечислены в резервы, — это и есть пресловутая подушка.
Одно из актуальных предложений — снять ограничения по сумме возмещения вреда жизни и здоровью нескольким потерпевшим. В тяжелых авариях, как правило, страдают несколько человек. И лимит 240 000 рублей делится на всех. Согласитесь, странная ситуация: чем больше пострадавших, тем меньшую компенсацию они получают. Если предложенные правительством изменения закона пройдут необходимые инстанции, то любой участник ДТП (но не виновник), получивший травмы, сможет претендовать на выплату до 160 000 рублей. Также предлагается сократить минимальный срок страхования до трех месяцев для граждан и до полугода — для юридических лиц. Кроме этого, предполагается ввести дополнительные компенсации инвалидам при ОСАГО в размере 50 процентов от суммы страховой премии, а также расширить список инвалидов, имеющих на это право.
Но больше всего автолюбителей должна заинтересовать упрощенная процедура получения страхового возмещения. Если ущерб составит менее 25 тысяч рублей, потерпевший сможет обратиться за ним к своему страховщику, а не в компанию виновника. Это сэкономит и время, и нервы, и деньги — то, ради чего в принципе затевается любое страхование.