Имплантация страхования. Челябинск посетил известный российский экономист Игорь Юргенс

 

— Страна переживает не лучший период своего развития, — говорит Игорь Юргенс. — Эхо этого кризиса, безусловно, сказывается на рынке страхования. Но, во-первых, у нас есть своя здоровая инерция. Во-вторых, нужно учитывать эффект относительно низкого уровня страхования в целом. Среди финансовых рынков России страхование занимает видное место, но не первое. Капитализация банков в сто раз больше. Это большая история: почему наш народ не любит страховаться, а государство к этому не поощряет. Однако страхование в прошлом году в России дало 10-процентный рост. Мы собрали премий почти на триллион рублей. Значительная сумма выплачена — почти 500 миллиардов рублей. То, что мы собрали и выплатили, по отношению к внутреннему валовому продукту страны составило 1,5 процента. На Западе эта величина составляет 10 процентов. Значит, у нас есть куда расти. В 2013 году объем российского страхования увеличился вдвое. Это отрадно, что страховая отрасль растет даже в период кризиса.

Если говорить о различных видах страхования, то «моторная» группа — ОСАГО и КАСКО — дает более 40 процентов. Медицинское страхование составило 12 процентов, или 122 миллиарда рублей. Страхование имущества дало приблизительно столько же. Очень быстро растет страхование жизни. В прошлом году оно дало около 100 миллиардов рублей. Это означает, что люди, помимо кредитного страхования, начали прибегать к классическим видам. Появились новые продукты, которые можно развивать среди нового среднего класса.

 

 

— Мы переживаем свои отраслевые трудности, которые не являются нашей болезнью. В 2003 году государство решило, что нужно ввести гражданскую ответственность и страховать автомобили. Появилось ОСАГО — обязательный вид автострахования гражданской ответственности, на который тариф устанавливает государство, а не страховая компания. Причем тариф не пересматривался более десяти лет. Застывший тариф привел к тому, что страховщику стало на десятый год существования невыгодно работать, поскольку инфляция, девальвация, дорогие импортные машины и запчасти к ним, импортные лакокрасочные материалы, рост аварийности нарушили равновесие цены.

Из-за падения курса рубля сегодня автомобили стоят на 40, а то и на 50 процентов дороже. Несмотря на эти обстоятельства, тариф продержался до октября прошлого года. И, как в Советском Союзе, производитель услуги стал товар прятать. В результате «исчезли бланки» — выросли очереди. В здоровой экономике так не происходит. Цена на ОСАГО в крупных федеральных компаниях привела к тому, что отношение населения к страховщикам стало портиться. Появилось очень много жалоб и миллионы исков в судах.

И вот — первое повышение тарифов на 25 процентов произошло. В этой связи выплаты по ОСАГО по «железу» с октября выросли в три раза. Государство наконец-то попыталось разобраться в сути происходящего. А страховщики теперь ведут подсчеты, чтобы с 1 апреля быть готовыми к повышению лимита выплат по страхованию жизни и здоровья тоже в три раза. Нужно, чтобы тариф пришел в какое-то равновесие.

Наши подсчеты говорят, что тариф надо бы увеличить на 60 процентов, но я не думаю, что государство так щедро. Оно оправдывает это тем, что это социальный вид страхования, и ОСАГО скажется на настроениях людей.

Но сравните: за десять лет произойдет повышение с трех до четырех тысяч рублей в год. Это один бак автомобильного бензина.

Но есть уверенность, что страхование выровняется, и проникновение страховщиков в каждую семью увеличится. ОСАГО будет совершенно другим.

 

— Мы, страховщики, радеем за то, чтобы государство сняло нагрузку с бюджета и передало ее на здоровых, нормальных основах страховщикам. Я имею в виду страхование жилья, особенно в тех районах, которые подвержены наводнениям и другим бедствиям. В 2013 году государство заплатило 40 миллиардов за наводнения. Проникновение страхования в эти районы составляло на самом деле не более трех процентов. В СССР такого рода жилье люди были обязаны страховать. Кстати, сегодня в Москве застраховано 80 процентов жилья.
Обратите внимание: торговый центр «Адмирал» в Казани, где погибло 17 человек, оказался не застрахован. И это после «Хромой лошади» в Перми! Но обязательный вид страхований нежилых помещений с массовым скоплением людей так и не появился с 2009 года. Выплаты могли бы быть по 2,5 миллиона рублей. Речь не о заработке страховщика. Это его социальная функция — снимать нагрузки с бюджета.

 

 

— Регулятором страхового рынка стал Центральный банк. Одна из его задач — установить на всех финансовых рынках устойчивость сегментов. В результате начались проверки устойчивости и прозрачности в организациях. Грянул кризис. Кредитная система получила очень мощный удар. С рынка уходят банки и страховые компании, из которых отозвано пока 36 лицензий. Если всего страховщиков зарегистрировано 407, то это нормально.

Почему за границей страховщики богаты, а у нас нет? Но этого там достигли за 200 — 300 лет. А наша страна только за новейшую историю пережила четыре-пять кризисов. Государство несколько раз обесценило существовавшие резервы. Каждый раз меняются правила игры, в том числе и на страховом рынке. Сильное влияние оказывает на страхование и наша общая культура — «авось да небось». Добавьте к этому недостаточность платежеспособного спроса. Государство никогда не могло найти баланс между добровольными и обязательными видами страхования и не стимулировало людей. Поэтому страховщики пока огромных резервов не накопили. Пока рынок растет. И передовые компании вкладывают средства в надежные резервы. Однако делать оптимистические прогнозы сегодня сложно. Уже сейчас доходы сокращаются, страховые компании начинают ощущать на себе, что наступают трудные времена. Санкционный режим не дает жить кредитным организациям. Ставка ЦБ — 17 процентов. Денег нет на производственную деятельность, поэтому люди будут сокращать свои издержки. В том числе и на страхование. А с этим связано строительство, ипотека и так далее. Консолидация 400 компаний неизбежна.

Когда мы выйдем из периода конфронтации с западным миром, возможно, с рынка уйдет до 50 — 60 компаний.

 

 

— Мошенничество растет. Это по ощущениям. Но на то оно и мошенничество, что трудно оценить его в цифрах. По-моему, процентов 10 всех выплат страховщиков вполне имеют признаки мошеннических. Схемы очень разные. Они не уникальны для нашей страны. Везде существует страховое мошенничество. Во многих странах есть даже целое направление в правоохранительных структурах, которые расследуют это дело. У нас таких мало, и даже они сокращаются. Тем не менее в автостраховании мы ожидаем всплеска мошенничества. Потому что существенно лимит выплат повысился. Раньше выплаты по ОСАГО были 50 — 60 тысяч рублей, теперь — 400 тысяч рублей. И нечистым на руку людям это стало интересно.

Мы когда начинали 25 лет назад страховую деятельность, ОСАГО не было, а на дорогах творились всякие подставы. Потом страна зажила лучше. С 2000 до 2013 года мы росли очень прилично. Когда люди живут лучше, преступность падает. Я не могу назвать это законом, но как-то так. Сейчас, когда обострится кризис, страховое мошенничество даст всплеск. Но лучше расплатится, чем судится годами. Нам предстоит работать над этим как в своем сообществе, так и в МВД.

 

— По нашим оценкам, частота крупных убытков сегодня выросла в два раза. Причин много. Надо отметить, что противоречие между страховщиком и страхователем вылилось в большое количество судебных процессов. В связи с этим Верховный суд провел пленум, где разъяснил, что оценку и суммы выплат следует определять только по единой методике и в соответствии со справочниками, которые разработал РСА (Российский союз автостраховщиков) по ценам на все запчасти. С 1 декабря проводятся расчеты по единой методике. Хотя понятно, что ЦБ будет раз в год пересматривать тарифы. Сегодня рост тарифов по КАСКО— 10 процентов от цены машины. «Корейцы» чуть поменьше, потому что они не в санкционном режиме. По КАСКО в Челябинске оформлено более 10 тысяч договоров.

Сегментация страхового рынка? Насколько он глубок и широк? Знаете, сегодня застраховать можно практически все. Но это вопрос тарифа. Массовых продуктов у нас нет. Во Франции, к примеру, 210 видов обязательного страхования. Пошел ты к косметологу, зубному врачу, купил кошечку и так далее — везде предусмотрены страховые случаи. У нас из обязательных только ОСАГО, не считая медстрахования. Сегментация у нас меньше, потому что платежеспособного спроса нет.

Но и рынок за последние десятилетия изменился. В 1998 году было кошмарное количество «схематоза» — мошеннических схем. Это все сегодня вычищено. Появились профессионалы, прошедшие школу, люди дорожат своим брендом. Появились и развиваются новые IT-системы. С 1 июля начнет внедряться электронный полис ОСАГО. Это будет другая жизнь, как с авиабилетом. Теперь достаточно паспорта — и билет получаешь при вылете. Мы надеемся, что у граждан улучшится отношение к своему здоровью, имуществу и так далее. Тогда мы сможем имплантировать страхование в каждый дом.

Фото Вячеслава НИКУЛИНА