Ростовщики нового времени

Какой же он?

- Ни для кого не секрет, что предоставление денег в рост всегда было одним из видов деятельности криминальных групп. Сегодня в серьезных масштабах этой деятельностью занимаются именно они, - говорит председатель общественного комитета по защите прав вкладчиков, эксперт Общественной палаты Челябинской области Сергей Колобов.

По мнению начальника отдела по борьбе с преступлениями в кредитно-финансовой сфере, легализации преступных доходов и по противодействию в финансировании террористической и экстремистской деятельности управления экономической безопасности при Главном управлении МВД по Челябинской области, подполковника Алексея Аршинова, современные процентщики — это, как правило, люди, которые имеют отношение к бухгалтерии.

- Они экономически подкованы. Просто так выдавать займы, не видя при этом какого-то финансового обеспечения, невозможно. К таким людям можно отнести бывших сотрудников кредитно-денежных организаций, которых сейчас очень много не трудоустроено. Уходя из банков, они понимают, что могут выдавать те же займы и кредиты под большие проценты, создавать свои частные компании. Это могут быть микрофинансовые организации, которые исключены из реестра в свете нового законодательства, которое было немного ужесточено. То есть те, кто вышли из легального оборота, но решили, что не будут уходить с данного рынка, и продолжают выдавать кредиты. И действительно все это в основном связано с криминалом. Потому что это извлечение прибыли в больших размерах, - говорит Алексей Аршинов.

Как оказалось, закон не ограничивает ни юридических, ни физических лиц в возможности предоставления займов. И опасность кроется в том, что, будучи вне контроля, такие кредиторы зачастую нарушают права обратившихся к ним людей. Но при этом нелегальными они становятся только в тот момент, когда что-то нарушили, а до этого формально они все легальные.

Однако сотрудники налоговой службы утверждают, что физические лица, получающие процентный доход от выдачи займов, обязаны его задекларировать и уплатить налог.

- Они попадают под категорию граждан, предусмотренную 228-й статьей Налогового кодекса, получающих доходы по договорам гражданско-правового характера, и обязаны предоставить декларации самостоятельно, отразить доход, исчислить и уплатить налог. Сейчас как раз в разгаре декларационная кампания, которая ежегодно проходит до 30 апреля. Граждане, получившие в прошедшем 2016 году доходы, обязаны предоставлять декларации, исчислить и уплатить налог на доход физических лиц. Также необходимо отметить, что если такую деятельность гражданин осуществляет на постоянной основе, выдает займ под процент более четырех раз в год, получает доходы, то здесь просматриваются признаки предпринимательской деятельности. И тогда он уже обязан зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, так же ежегодно отчитываться и предоставлять в налоговый орган декларацию, - разъясняет начальник отдела налогообложения имущества и доходов физических лиц УФНС России по Челябинской области Елена Зотова.

Раздеть заемщика

По статистике, чаще всего к частным кредиторам обращаются люди, попавшие в сложную финансовую ситуацию. По разным причинам они не смогли получить займ в кредитно-финансовых организациях. Например, у кого-то есть просрочки и испорчена кредитная история, люди с низким социальным статусом, желающие получить деньги здесь и сейчас. В поисках средств граждане заключают договор о займе, получают «быстрые» деньги, но нередко в результате теряют свое имущество и при этом продолжают накапливать огромные долги.

- Это все действительно опасно и крайне невыгодно для заемщика. При всей внешней легкости получения таких частных займов условия предоставления денег либо изначально драконовские (очень высокие проценты), либо внешне выглядят вполне приемлемо, но есть очень жесткие санкции за нарушение условий. Как правило, для заемщика искусственно создается ситуация, при которой он нарушает эти требования, и в его отношении начинают действовать штрафные санкции, многократно превышающие стоимость обслуживания самого кредита. Вплоть до того, что люди лишаются и обеспечения, и имущества, и денег. Как это может выглядеть? Например, мы с вами два физических лица, и я выдал вам кредит с условием, что вы мне в определенную дату гасите проценты. Но я специально делаю так, чтобы вы в этот день не смогли меня найти. Механизм возврата просроченных кредитов у этих кредиторов отработан и, как правило, лежит вне правового поля, - предостерегает Сергей Колобов.

А представитель правоохранительных органов Алексей Аршинов приводит еще один нередкий прием нечестных процентщиков: во время выдачи денег может быть заключена так называемая мнимая сделка, согласно которой заемщик закладывает кредитору свою квартиру. Оформляется договор купли-продажи. Заемщику это объясняют быстротой оформления и обещают потом вернуть. Но, как правило, при оформлении таким образом залога недвижимости заемщик лишается своего имущества, так как есть отработанная схема: получив такой договор, кредитор сразу же продает объект недвижимости несколько раз, и истребовать его уже невозможно. То же самое касается автотранспортных средств. Даже если заемщик будет возвращать деньги, он все равно останется без всего. И случаев таких масса.

Кстати, по словам экспертов, эти кредиты также могут быть оформлены и в виде расписки, в которой заемщик обязуется вернуть средства с учетом процентов, и в виде векселя, по которому физическое лицо отвечает полностью всем своим имуществом.

- Этот рынок не регулируется, поэтому, когда человек идет туда, должен понимать, что занимает деньги на свой страх и риск. Никто и ничего ему не подскажет. А как показывает практика, люди, которые обращаются к таким кредиторам, ищут деньги здесь и сейчас. Они не вникают в процентную ставку, никто не читает договор, быстро все подписывает, берет деньги и все, - говорит Алексей Аршинов.

Банк России предостерегает граждан от заключения договоров с частными кредиторами. Прежде всего потому, что легальные кредиторы (банки, микрофинансовые организации, потребительские кооперативы, ломбарды) работают в правовом поле, за ними осуществляется надзор, процентные ставки и штрафные санкции законодательно ограничены. Заемщик легальной кредитной организации может защитить свои права: обратиться в Центральный банк или суд с жалобой на действия официальных кредиторов, в отношении них можно применить какие-то меры. А нелегальные кредиторы не попадают под такое регулирование и, пользуясь низкой юридической и финансовой грамотностью или невнимательностью людей, могут составить договор так, что, подписывая его, человек лишается всего, попадает в кабальные условия.

-​ Есть одно немаловажное преимущество работы с легальными кредиторами: банки и микрофинансовые организации обязаны предварительно раскрыть очень большой объем информации перед заемщиком в части условий кредита, максимальной процентной ставки. У заемщика есть возможность узнать, что его ждет, перед тем как он заключит договор. Есть ограничение по размеру процентной ставки, и есть ограничение по максимальной сумме взыскания — не более четырехкратного размера основного долга. Больше уже взыскать нельзя. В серой зоне вы этого не встретите, - говорит председатель общественного комитета по защите прав вкладчиков, эксперт Общественной палаты Челябинской области Сергей Колобов.

Проявить на свет

Нелегальные кредиторы получают стабильный доход в особо крупном размере, а заемщики безуспешно пытаются вырваться из долгового круга. Можно ли остановить злобных ростовщиков? И что делать, чтобы опасный бизнес вышел из тени?

- Пока есть спрос, будет и предложение. Единственный сегодня способ решить проблему — сокращать объем потенциальных заемщиков нелегальных кредиторов через повышение финансовой грамотности людей. А процентщикам доносить информацию, что работать в легальном поле выгодно: и дешевле, и безопаснее, - считает Сергей Колобов.

Эксперты сходятся во мнении, что если во всех банках отказались выдать кредит, то не нужно идти к процентщикам, нужно использовать все легальные методы и обратиться в микрофинансовые организации. У них уровень требований к заемщикам несколько ниже, чем у банков, соответственно, денежные средства более доступны.

- Мы настоятельно рекомендуем заемщикам, прежде чем оформить договор, зайти на сайт Банка России и проверить в реестре, является ли его кредитор легальным (www.cbr.ru — «Информация по кредитным организациям» — «Справочник по кредитным организациям»). А реестр микрофинансовых организаций опубликован в разделе «Финансовые рынки» — «Надзор за участниками микрофинансовых рынков» — «Микрофинансирование и финансовая доступность». Реестр регулярно обновляется, - советует заведующая сектором контроля и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, потребительских кооперативов и ломбардов отделения Центробанка Челябинской области Лариса Филатова.

Если вы все-таки обращаетесь к нелегальным кредиторам, то хотя бы проверьте их по фамилии в Интернете. Если человек нечист, наверняка об этом сообщат на всевозможных форумах.

- Те, кто уже пострадал от действий нелегальных кредиторов, могут подать заявление в МВД, в том числе в электронном виде. Сайт МВД www.74.мвд.рф открыт для всех, - говорит начальник отдела по борьбе с преступлениями в кредитно-финансовой сфере, легализации преступных доходов и по противодействию в финансировании террористической и экстремистской деятельности управления экономической безопасности при Главном управлении МВД по Челябинской области, подполковник Алексей Аршинов.

А вообще нужно постоянно повышать свою финансовую грамотность, оценивать собственную платежеспособность и помнить, что сиюминутные выгоды, которые можно получить от займа, могут перечеркнуться тем, что в итоге будет утеряно.