Кредитная тяжесть

С 1 января действует государственная программа помощи отдельным категориям заёмщиков. Речь идёт о реструктуризации ипотечных кредитов как самых обременительных финансовых обязательств. Каждый день в банки приходят растерянные заёмщики — уволенные, сокращённые и потерявшие в зарплате. Заявления об отсрочке платежей помогают редко — банки и сами кругом должны.

Правила и условия

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию определило правила и условия, по которым АИЖК будет помогать заёмщикам выплачивать ипотечный кредит.

Непростая ситуация на рынке труда и зарплат привела к тому, что многие вполне добросовестные плательщики больше не могут оставаться добросовестными.

— К нам буквально на днях в банк пришёл заёмщик. Очень исполнительный, всегда вовремя вносил очередной платёж. Сейчас человек остался без работы и не может найти никакую вакансию, даже продавцом на рынке не берут.

Пока помогают родственники. Как пойдёт дело дальше, неясно, — рассказал один из банкиров. — Посоветовать в такой ситуации можно одно: заёмщику следует написать заявление на отсрочку платежей.

Однако в процентном отношении банк редко принимает положительное решение. Ведь наши банки сами работают на заёмных средствах. Случай не единичный, и всё больше людей не могут выполнять данные банку обязательства.

А поскольку гарантией займа становится недвижимость, то перспектива массового выселения из «ипотечного» жилья вполне реальна.

Итак, что же предлагает государство? Как пишет «Российская газета», заёмщику на год будут уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае размер платежа будет рассчитываться индивидуально.

При этом он должен составлять не менее 500 рублей и не более половины платежа до реструктуризации. В дальнейшем «недоплаченные» деньги придётся возвращать, причём с процентами. Предусмотрены три варианта.

По истечении льготного периода будет восстановлен первоначальный размер платежа, но увеличен срок погашения кредита. Ежемесячный платёж увеличится в такой мере, чтобы общий срок погашения остался прежним. Наконец третий, смешанный способ — постепенное увеличение платежа с необходимым продлением срока погашения кредита.

По сути, кредит делят на две части. Одну выплачивает заёмщик, а вторую — АИЖК. Последнему государство выделило 25 миллиардов рублей для этих целей.

Всего в России оформлено примерно 800 тысяч ипотечных кредитов, но государство придёт на помощь не всем. Критерии предоставления финансовых поблажек довольно жёсткие.

Помогут — не помогут

Не стоит ждать манны небесной инвесторам. А именно тем людям, которые уже имеют нормальное жильё и при этом вкладывались в строительство второй, третьей квартиры для сохранения сбережений.

Ничего не получат и те заёмщики, которые взяли кредит на строительство элитного жилья. А вот рассчитывать на госпомощь могут те, у кого сумма месячного дохода заёмщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту оказывается меньше суммарного прожиточного минимума в конкретном регионе.

При этом совокупный доход семьи упал более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заёмщика. Квартира, купленная в кредит до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильём и для заёмщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи.

Третий пункт: у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дача, машина, гараж) или сбережений (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады), которые можно использовать для возвращения кредита.

В-четвёртых, установлены требования к размеру приобретённого по ипотеке жилья. Так, одному человеку вполне хватит 45 квадратных метров, двум — по 30 на каждого, а для семьи из трёх человек и больше — максимум 25 метров.

Отдельные требования по размерам сельских домов. На одного человека должно быть не больше 70 «квадратов», на двух — по 50 метров, для семьи из трёх и более человек — по 40 метров.

Размер ипотечного кредита также играет роль. Для жителей Москвы и Санкт-Петербурга максимальная сумма займа составляет восемь миллионов рублей. Для жителей Челябинской области сумма ипотечного кредита не должна превышать четыре миллиона рублей.

Кроме основных условий есть и дополнительные. Помогут только добросовестным плательщикам, тем, кто аккуратно вносил необходимые суммы по кредиту и не допускал просрочек (более 90 дней).

Не попадают в категорию господдержки заёмщики, оформившие кредит на строительство новой квартиры под залог имеющейся.

Если вам удалось попасть в категорию заёмщиков, которым государство готово оказать помощь, нужно обратиться в банк, где был оформлен кредит.

В случае отказа банка за реструктуризацией жилищного кредита можно обратиться непосредственно в АИЖК. Заявку можно подать в течение 2009 года и, в случае её одобрения, платить по новому графику 12 месяцев.

Другие варианты

Однако, как пишет «КоммерсантЪ», выделение денег АИЖК не единственная мера государства в рамках оказания помощи заёмщикам. Теперь на погашение ипотечного кредита можно будет использовать материнский капитал, который составит около 300 000 рублей.

При этом женщины, родившие второго ребёнка в 2007 — 2009 годах, смогут воспользоваться материнским капиталом уже в 2009 году, а не по достижении ребёнком трёхлетнего возраста, как предполагалось ранее.

Ещё одним важным преимуществом для заёмщика может стать запрет на повышение процентной ставки по уже выданным кредитам. С такой инициативой выступила «Единая Россия».

Если такая мера, как и планируется, будет введена в 2009 году, это позволит, кроме всего прочего, снизить социальную напряжённость в обществе и поддержать доверие населения к банкам.

Пока основные меры касаются именно ипотечных кредитов. Однако не исключается и тот вариант событий, при котором заёмщики не смогут выполнять обязательства и по потребкредитам. И тогда чиновникам придётся ломать голову: как рефинансировать большую часть населения?

Александра ГОЛОВИНА
Фото Валерия БУШУХИНА