Главную опасность кредитных каникул разобрал адвокат в Челябинске

Проблемы с кредитом можно и нужно решать. Фото Дмитрия Куткина

Резкие перемены в жизни — проблемы с работой или со здоровьем — могут превратить кредит и тем более ипотеку в непосильную ношу. Если заемщику нужно несколько месяцев, чтобы снова встать на ноги, он может попросить у банка кредитные каникулы. В каких случаях их предоставляют, какие документы собрать и какую страшную ошибку совершает огромное количество клиентов — «Вечерке» рассказал адвокат Александр Щербинин.
https://max.ru/vecherchel

Кредитные каникулы дают возможность по договору с банком поставить платежи на паузу. При этом к заемщику не применяют никаких штрафных санкций, не начисляют неустойку, не обращаются в суд для взыскания. Такие каникулы можно оформить в связи с любым некоммерческим займом. Иногда о них говорят как об ипотечных каникулах, но на самом деле существенной разницы нет.

— По кредитам, выданным для приобретения жилья, заемщики действительно чаще обращаются за кредитными каникулами. Но это инструмент более широкого профиля, каких-то запретов нет. Кредитные каникулы могут быть не только по ипотечному, но и по автокредиту, по любому потребительскому кредиту, по кредитной карте, — подчеркнул Александр Щербинин.

Дадут или не дадут?

Кредитные каникулы можно взять, если в жизни возникли непредвиденные сложности. Есть случаи, когда получение отсрочки гарантированно. В других ситуациях можно подать документы, но банк еще подумает, давать ли заемщику передышку.

— На текущий момент банк обязан предоставить кредитные каникулы по заявлению участников спецоперации и членов их семей. Единственная оговорка: это должен быть кредит, который оформлен до поступления на службу, до заключения контракта или до мобилизации. Это ограничение введено, чтобы не было каких-то злоупотреблений, — объясняет адвокат.

Нельзя заключить контракт, взять десять кредитов и тут же заморозить выплаты по ним. Если на момент получения займа договор с Минобороны уже подписан, человек должен понимать, что отправится на военную службу, и соизмерять свои финансовые возможности. Другое дело — когда кредит взят, а мобилизация была неожиданностью или решение подписать контракт созрело позже. Тогда перемену в жизни можно считать непредсказуемой и требующей кредитных каникул.

В остальных случаях решение банка зависит от серьезности ситуации и тех документов, которыми заемщик подтвердил свое бедственное положение. Принцип подбора бумаг прост: все заявления подтверждаем документами. Если каникулы нужны из-за проблем со здоровьем — в банк отправляется выписка из медицинской карты, справка об оформлении инвалидности, выписной эпикриз. Ухудшилось финансовое положение — это подтвердит приказ о сокращении или, например, приказ о временном простое для заводского рабочего. Ситуацию усложняет наличие детей на иждивении — нужны свидетельства о рождении.

Популярная страшилка для заемщиков — медленное рассмотрение и оттяжки со стороны банка, который стремится довести дело до просрочки кредита и штрафов. Но по мнению адвоката эта проблема несколько раздута.

— Злоупотребления от банков не исключены, но мы можем задействовать несколько каналов связи, чтобы избежать задержек: обратиться через приложение, личный кабинет, дублировать почтой. В основном рассмотрение заявок затягивается из-за неполного комплекта документов, неполноты сведений, которые не позволяют оперативно рассмотреть заявку заемщика, — отметил Александр Щербинин.

У некоторых банков жесткая позиция: «Мы не предоставляем каникулы заемщикам с длительной просрочкой». Поэтому лучше не затягивать с обращением до последнего. Но закон не запрещает предоставлять кредитные каникулы, даже если заемщик уже пропустил несколько выплат — попробовать их получить все-таки можно. Участникам СВО и членам их семей каникулы оформят невзирая на условия и просрочку.

Опасная передышка

Для участников спецоперации кредитные каникулы оформляют на все время службы и 180 дней после ее завершения, а также могут продлить на время реабилитации и лечения в стационаре из-за ранений, полученных на фронте. Для остальных категорий сроки определяют на месте, по соглашению с банком.

Самый важный нюанс, который отличает обычные каникулы — начисление процентов. Для участников СВО вместе с платежами ставят на паузу и проценты — кредит ждет их в таком виде, как в день заморозки. Но для всех остальных категорий проценты продолжают начислять и во время каникул, так что к концу периода долг существенно увеличится. Поэтому использование заморозки требует осторожности.

— Если человек попал в тяжелую жизненную ситуацию, кредитные каникулы — это подспорье. Но сумма кредита при этом не уменьшается, ее не списывают. Просто платежи переносятся на более поздний срок. Их в любом случае нужно будет погашать, — обратил внимание адвокат.

Именно невнимательность к деталям и финансовая неграмотность, по словам адвоката, становятся для заемщиков причинами самых тяжелых проблем. Это касается всех решений, связанных с кредитами: их получения, оформления каникул, рефинансирования, реструктуризации.

— Допустим, платеж по кредиту составляет 30 тысяч. Ухудшилось финансовое положение, платить невозможно. Обращаемся в банк, просим сразу кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование — все-все-все. В итоге банк предоставляет новый кредит для погашения старого, с платежом в 25 тысяч. Как будто бы стало легче на 5 тысяч в месяц. Но предыдущий кредит, допустим, был под ставку 15%, новый — под 25%. Раньше нужно было выплачивать год, теперь — пять лет. Разумеется, это финансово неграмотное решение, — привел Александр Щербинин пример типичной ошибки.

Нарисованная ситуация может стать еще более плачевной. Если через несколько месяцев положение ухудшилось, а не улучшилось, заемщик перестает справляться и с платежом в 25 тысяч. Но проблемный долг стал в разы больше. Так происходит, когда человек обращает внимание только на размер платежа и хватается за внешне подходящее решение, не просчитывая переплату и проценты. То же самое грозит при неразумном оформлении кредитных каникул: пока платежи приостановлены, итоговый долг увеличивается. В итоге заемщику придется заплатить больше, чем он планировал при получении денег.

С 1 сентября 2026 года кредитные каникулы также будут предоставлять семьям в связи с рождением второго (или следующего) ребенка. Эти каникулы также можно будет оформить, не доказывая тяжелую жизненную ситуацию, просто по факту рождения малыша. Максимальный срок каникул — 1,5 года, но начисление процентов заморозят только на первые 6 месяцев. Воспользоваться каникулами смогут даже семьи, получившие их до начала сентября.

Читайте «Вечерку» там, где удобно. Подписывайтесь на нас в Дзен, ВКонтакте, Одноклассники и в Max, чтобы всегда быть в курсе событий Челябинска!