Эффективная ставка: что к чему

С 1 июля текущего года российские банки должны раскрывать перед клиентами эффективную ставку по кредитам. Это указания Центрального банка России. Между тем, как считают специалисты, раскрытие эффективной ставки кредитования не дает особых преимуществ заемщикам, а для банков создает дополнительные трудности.

Условная выгода

Что дает раскрытие эффективной ставки клиентам банков? С этим вопросом мы обратились к Ирине ЧЕБАНЮК (на снимке), начальнику управления розничного кредитования Челябинвестбанка.

— Ирина Викторовна, почему было так много споров вокруг того, нужно ли раскрывать эффективную ставку кредитования перед клиентами или нет? Отразится ли все это в дальнейшем на деятельности банков?

— Хотелось бы пояснить, что в соответствии с указаниями ЦБ РФ с 1 июля 2007 года банки должны раскрывать в каждом кредитном договоре эффективную процентную ставку, то есть реальную стоимость кредита. В случае невыполнения этого требования у банка возникают дополнительные издержки в процессе дальнейшей работы. Таким образом, Центральный банк создает определенные преференции для тех банков, которые работают открыто.

Об обязанности банков раскрывать размер эффективной процентной ставки на этапе консультирования клиента и подписания кредитного договора пока идут споры. Этот вопрос решится, когда будет принят закон о потребительском кредитовании. Что касается Челябинвестбанка, то мы с 1 июля отражаем в каждом кредитном договоре размер эффективной ставки.

— А, по вашему мнению, раскрытие эффективной ставки выгодно клиенту? Это дает ему необходимую информацию к размышлению?

— По-моему мнению, нет. Объясню почему. Раскрытие эффективной ставки вносит еще больше путаницы для клиента в процессе кредитования. Нужно показывать не только комиссии по договору, но и платежи в пользу третьих лиц. Необходимость таких платежей может возникать по требованию банка в случаях, если клиент совершил такую сделку без участия банка. Значит, эффективная ставка в таких случаях не отражает реальной стоимости кредита, искусственно завышает ее.

Например, при получении ипотечного кредита у клиента возникают затраты на регистрацию сделки купли-продажи квартиры, на оплату нотариальных услуг — те расходы, которые он понес бы даже в случае, если б купил квартиру за счет собственных денег, то есть без использования кредита. Но банк должен включить эти платежи в расчет эффективной процентной ставки.
Банки вынуждены включать в стоимость кредита и затраты по страхованию.

При автокредитовании в случае, если клиент берет кредит на сумму 100 000 рублей при стоимости автомобиля, например, 500 000 и страховании на полную сумму, эффективная процентная ставка может превышать 60 процентов годовых за счет того, что учитывается страховка на 500 000 рублей, а не на сто тысяч.Иногда клиент просто не понимает, откуда взялся такой большой процент? Приходится не один раз объяснять и заново показывать клиенту, что откуда берется.

Поэтому если говорить об эффективной ставке, то это величина в целом довольно условная. Она не всегда отражает реальную стоимость кредита. В одних случаях она искусственно завышается за счет платежей в пользу третьих лиц, в других может быть занижена. Например, в расчет эффективной ставки не включается комиссия за обналичивание кредита, которая в отдельных случаях достигает 5 — 7 процентов от суммы операции.

Объяснить клиенту цифры в договоре представляется затруднительным. Расчеты осуществляются с применением формул высшей математики, и даже людям, обладающим специальным образованием, бывает трудно разобраться что к чему. Безусловно, это требование Центробанка создает дополнительные трудности в общении клиента и банка.

— Как же вы в банке решили эту проблему?

— Так и решили — будем раскрывать перед клиентом полную стоимость его кредита, все комиссии и платежи (по страхованию, по госпошлине и так далее) будем включать в расчет эффективной ставки. Пока клиенты относятся к этому с пониманием, но люди ведь тоже разные бывают. Повторюсь, мое мнение: эффективная ставка — условный показатель, не отражающий всей картины при кредитовании. Нюансов очень много, и всего не расскажешь и не отразишь, а вот запутаться клиент во всех этих расчетах может очень легко.

Больше клиентов, хороших и разных

— А сегодня продолжает расти спрос на кредиты?

— Да, конечно же, спрос на кредитование со стороны населения растет год от года. Лишь в начале года рынок традиционно «замирает» и оживляется как раз ближе к лету. Сейчас, например, обращаются за ипотечным кредитом, но из-за роста цен сегодня многие люди и по ипотеке не в состоянии купить квартиру. А те клиенты, кто вкладывают средства в недвижимость для сохранения капитала, пока выжидают коррекции рынка в сторону снижения цен.

Этого не происходит, и существует пауза — все чего-то ждут, хотя вряд ли произойдет существенное снижение цен на жилье. Рынок все равно растет и будет в дальнейшем расти, хотя, может быть, не такими бешеными темпами, как в прошлом году. А значит, и спрос на кредиты не уменьшится.

— В секторе розничного кредитования есть такое явление, как сезонность? Когда спрос на кредиты особенно велик?

— Весна, лето для нас традиционно знаменуют собой оживление на рынке кредитования покупок жилья и автомобилей. В конце года уже меньше покупают автомобилей, а вот раньше было наоборот. Года два-три назад все стремились «сбросить» деньги и купить на Новый год машину. В прошлом году такого уже не было: видимо, люди понимают, что, купив машину в конце 2006 года, при продаже  столкнешься с определенными трудностями. И не докажешь покупателю, что фактически автомобиль 2007 года. Сегодня больше берут кредиты под Новый год на подарки, путешествия. А зимой, как я сказала, в основном затишье.

— А вы портрет вашего потребителя можете набросать? Какие они — клиенты вашего банка?

— Они все разные! В каждой нише свои потребители.

— То есть невозможно вывести некоего условного потребителя ваших услуг?

— Нет, «среднего» как такового невозможно. Наши клиенты — это жители нашего города и области. Кредитные продукты Челябинвестбанка рассчитаны на разных потребителей.

Из конкурентов — в партнеры

— Скажите, а экспансию столичных и западных банков в Челябинске ваш банк ощутил на себе? Как вы думаете, что будет дальше происходить в сфере розничного кредитования?

— Отток клиентов к иногородним банкам, безусловно, идет. Появляющиеся на рынке города финансовые институты могут позволить себе предлагать более привлекательные условия кредитования, чем местные банки.

— За счет чего у них кредиты привлекательнее?

— За счет их ресурсов. Они могут позволить себе привлекать займы на более выгодных для себя условиях, значит, могут и кредитовать на более выгодных условиях клиентов.

— А технологии решают что-то в их пользу?

— Конечно, и технологии много значат, которые десятилетиями и столетиями отрабатывались на потребителях. Но нужно понимать, что у западных банков политика направлена на сбор «сливок» — платежеспособных клиентов, которые раньше кредитовались в местных банках. У западных банков существует достаточно жесткий контроль за рисками, они ведут тщательный отбор тех клиентов, которые обращаются к ним за кредитом. Мы сегодня видим, что происходит постепенный отток крупных клиентов, среднего класса из местных банков к ним, и это естественный процесс.

У местных банков другие преимущества. Мы находимся здесь давно, знаем рынок, знаем своих клиентов и их запросы. У нас есть возможность предложить клиенту более гибкое решение. Если нам интересен клиент на долгосрочную перспективу и клиенту удобно с нами работать, то всегда стараемся для него найти наиболее оптимальные условия кредитования. Даже если в нашей линейке продуктов чего-то нет, мы найдем возможность выдать кредит такому клиенту.

— Это уже просто эксклюзивные услуги получаются…

— Да, эксклюзивные! Мы хотели бы, чтобы клиент пользовался услугами нашего банка, и предоставляем ему такую возможность. И конечно же, несмотря на какой-то отток одних клиентов, остаются все остальные. В качестве таковых мы рассматриваем основную часть населения города и области. Есть и еще одно конкурентное преимущество у нашего банка — большая филиальная сеть в городе и области.

Не каждый западный или столичный банк сегодня обладает такой сетью. В принципе мы не скрываем готовности к сотрудничеству с любым банком. Например, если наш банк предлагает программы, укладывающиеся в стандарты Южно-Уральского агентства ипотечного кредитования, то мы могли бы выдавать кредиты, опираясь на ресурсы банков-партнеров. На их условиях. И сегодня такие варианты рассматриваются нами.

Думаю, что в итоге каждый останется со своей клиентурой и места на рынке хватит многим. Конкуренция растет, и всем приходится создавать все более привлекательные условия для своих клиентов.

Денис Лузин