Южноуральские вкладчики копят деньги в национальной валюте

Специалисты банковского сектора уверенно говорят: мы уже не один кризис пережили — и этот переживем, и просят журналистов не нагнетать обстановку. И в то же время признают, что за кредитами население к ним стало обращаться несколько реже.
Об основных тенденциях развития банковского сектора шел разговор на пресс-конференции в Издательском доме «Гранада Пресс».

Займы стали брать осторожнее
По словам экспертов, кредиты в этом году пользуются все меньшей популярностью.
— Если мы посмотрим на показатели за девять месяцев текущего года, то увидим, что всем жителям Челябинской области всеми банками России было предоставлено кредитов на 145 миллиардов рублей — это на шесть процентов меньше, чем за три квартала 2013 года, — говорит начальник сводно-аналитического отдела Уральского управления Банка России Ольга Лазарева. — Однако общая сумма долга, то есть обязательств заемщиков перед всеми банками России, выросла на девять процентов и сегодня составляет 279 миллиардов рублей.
Сумма просроченной задолженности намного меньше — порядка 18 миллиардов рублей. Цифра кажется небольшой на фоне общего долга населения перед банками, но тревожит специалистов тот факт, что «просрочка» выросла по сравнению с прошлым годом на 45 процентов.
Представители коммерческих банков эту статистику подтверждают: спонтанных покупок стало меньше, а кредиторы осторожнее подходят к оценке платежеспособности заемщика.

— Южноуральцы стали брать кредиты на меньшие суммы и на более короткие сроки по сравнению с прошлым годом, — рассказал управляющий по розничному бизнесу филиала «ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Алексей Осадчих. — Средняя сумма кредита сейчас составляет порядка 200 000 рублей, которую клиент предполагает выплатить в течение одного года — трех лет. По нашим данным, львиная доля потребительских кредитов берется без четких целей. Мы предполагаем, что деньги тратятся или на крупные покупки (автомобили, бытовая техника, ремонты), или вкладываются в качестве недостающих сумм в покупку жилья.
— Челиндбанк — универсальный банк, мы стремимся не уступать в ассортименте розничных кредитных продуктов крупным федеральным банкам, — отмечает начальник управления розничного кредитования Челиндбанка Виктория Романченко. — Мы можем предложить и ипотечные займы, и банковские карты с льготным периодом кредитования — этот технологичный продукт мы внедрили в 2008 году, и он себя успешно зарекомендовал за это время. Наличие дистанционных систем обслуживания делает еще более удобным использование таких продуктов, как кредитная карта, и располагает клиента к более долгосрочному сотрудничеству.
Наиболее выгодно брать займы тем, у кого зарплата поступает на карту этого банка.
— Самые низкие проценты по кредитам у клиентов, которых мы относим к категории лояльных, которые нам знакомы, — говорит Алексей Осадчих. — Это и участники наших зарплатных проектов, и те клиенты, которые ранее безупречно обслуживали в УБРиР свои кредиты.
— Это не значит, что банки такие плохие и просто не хотят выдавать кредит под низкие проценты, — поясняет Ольга Лазарева. — Надо понимать, что они закладывают в эту ставку все свои риски и они тем выше, чем меньше информации о заемщике, чем меньше документов он предоставляет.
Отметим, что все вышесказанное относится к физическим лицам. Предприниматели на развитие и поддержку своего бизнеса по-прежнему охотно берут кредиты, хотя по сравнению с прошлым годом рост оказался небольшой — всего около одного процента. Всего же общая сумма долга бизнесменов Челябинской области перед банками — 400 миллиардов рублей.

Ипотека не сдает позиций
Лишь один вид кредитов не только не «просел», но и показывает стабильный рост — это займы на покупку жилья. Эксперты видят в этом прежде всего желание южноуральцев в нестабильной экономической ситуации вложить свои накопления во что-то реальное, а недвижимость — это беспроигрышный вариант.
— В то же время, несмотря на кризисные настроения, люди не потеряли интерес к улучшению жилищных условий, — отмечает Виктория Романченко. — Они откладывали средства, чтобы накопить на первоначальный взнос, и этот вопрос для них слишком важен, чтобы переносить его решение до лучших времен. По ипотеке всегда принимается взвешенное решение всеми членами семьи. Поэтому спрос на кредиты на недвижимость, по нашим наблюдениям, и сегодня остается самым стабильным.
С начала года жителям Челябинской области выдано жилищных кредитов на сумму свыше 26 миллиардов рублей. Это на 15 процентов больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако темпы роста ипотеки замедлились: в 2013 году она показала увеличение на 25 процентов, а в 2014 — только на 15.
— Общий долг южноуральцев по ипотеке также растет и сегодня составляет около 77 миллиардов рублей, — приводит данные Ольга Лазарева. — Просроченная задолженность составляет незначительную часть — порядка одного миллиарда рублей, причем сумма год от года уменьшается. Показатели ипотечного рынка стабильные, так как крупные и «длинные» кредиты население берет очень осторожно и вдумчиво.
Региональные банки предъявляют высокие требования к своим клиентам, берущим ипотеку, но эта политика себя оправдывает.
— За годы предоставления ипотечных кредитов банку практически не приходилось прибегать к такой крайней мере, как реализация недвижимости, приобретенной в кредит, — говорит Виктория Романченко. — Что касается любых банковских кредитных продуктов для населения — всегда настраиваем клиентов на своевременный диалог с банком в случае возникновения у них временных финансовых затруднений. Такая мера, как реструктуризация долга до появления просроченной задолженности, помогает спасти репутацию клиента в части его кредитной истории, значительно снизить кредитную нагрузку на период нестабильности и избежать штрафных санкций. Нам важно сохранить ответственного заемщика, поэтому банк всегда идет ему навстречу.

— В следующем году вступают в действие требования к размеру собственных средств капитала банка, размер которого не должен быть менее трехсот миллионов рублей, — отметила она. — Все наши региональные банки перешагнули этот порог, при этом пять банков обладают капиталом более одного миллиарда рублей, а два — более 500 миллиардов.
В два этапа будет вводиться новый обязательный норматив Н25, который призван ограничить кредитование связанных с банком и его собственником лиц планкой в размере 20% капитала кредитной организации. «Связанное лицо» — это человек или компания, которые контролируют банк или могут оказывать на него существенное влияние, либо сами находятся под влиянием банка. К таким лицам будут относиться члены совета правления банка, главный бухгалтер и все ключевые руководители.
Кроме Центробанка с банками на региональном уровне работает министерство экономического развития Челябинской области.

— Наше взаимодействие с кредитными организациями выстроено по двум направлениям, — поясняет и. о. начальника аналитического управления ведомства Марина Клочкова. — Прежде всего это работа с населением: помогаем южноуральцам тем, что даем рекомендации, что они могут предпринять в рамках действующего законодательства, чтобы решить свою проблему по задолженности перед банком. Также ежеквартально делаем мониторинг действующих ставок по кредитам и депозитам на основании информации, предоставленной самими банками. Результаты анализа размещаем на сайте министерства, чтобы у жителей была возможность ознакомиться и сделать выбор в пользу наиболее выгодных условий.
Второе крупное направление, по словам Марины Клочковой, — это поддержка бизнеса. Минэкономразвития является учредителем Фонда развития субъектов малого и среднего предпринимательства и выступает поручителем перед банками.

Пора растрясти кубышку
Если для кредитов сейчас время не самое удачное, то для вкладов — как раз наоборот. Общая тенденция такова, что банки начали повышать ставки по вкладам.
— Мы видим, что топ-10 банков повышает ставки, вслед за ними увеличивают доходность вкладов и другие крупные игроки, — отмечает Алексей Осадчих. — Не отстает от общей тенденции и Уральский банк реконструкции и развития. С 10 ноября мы повысили процентную ставку по нашему вкладу «Накопительный» до 11%. Кроме этого, расширили линейку вкладов, в том числе тех, которыми можно управлять через Интернет и через банкоматы УБРиР. В частности, речь идет о вкладах «Выгодный» и «Мобильный VIP». Процентная ставка «Выгодного» достигает 11,5%, также можно разместить деньги на вкладе «Мобильный VIP» на 7 месяцев под ставку 10% годовых (этот вклад — с ежемесячной капитализацией). Существует и вклад «Рекордный», который позволяет вкладчику получать максимальный доход со своих вложений. Его ставка всегда на два процента больше, нежели средняя ставка, которая получается при расчете ставок десяти крупнейших банков страны. Сейчас доходность по вкладу «Рекордный» составляет 12,07% годовых. При этом представители банков отмечают, что, несмотря на постоянный рост доллара и евро, население не потеряло интерес к рублевым депозитам.
— В основном вклады делают в той валюте, которую планируют использовать для чего-либо, — отмечает начальник управления развития розничного и пластикового бизнеса Челиндбанка Татьяна Халис. — В долларах и евро россияне откладывают средства только на туристические поездки. У нас всего лишь 6,8 процента вкладов делаются в валюте. Мы живем в России, зарплату получаем в рублях, тратим ее тоже в рублях, поэтому и копим в отечественной валюте.

Перспективы — в Интернете
При разговоре о планах на 2015 год представители коммерческих банков в один голос говорят о развитии дистанционных продуктов. Это тренд на ближайшие несколько лет.
— Время для наших современников — это наиболее ценный ресурс, и мы, помогая людям его экономить, становимся востребованными, — отмечает Татьяна Халис. — В интернет-банке Челиндбанка сейчас более 70 000 потребителей — это много, но далеко не предел. В 2014 году мы получили звание самого функционального банка по итогам конкурса, который проводило радио «Бизнес FM», потому что предоставляем действительно удобные сервисы. Используя интернет-банк, можно платить за коммунальные услуги, связь и телефон, обучение детей, погашение кредитов нашего банка и любых других — всего более 1600 направлений платежа. Можно также узнавать остатки средств на счете и оперировать этими финансами.
В перспективе Челиндбанк планирует через Интернет предоставлять все услуги для физических лиц за исключением снятия и внесения наличных. Функционал дистанционных сервисов постоянно расширяется: в этом году появился такой сервис, как запрос в центральный каталог кредитных историй, чтобы заемщик мог выяснить, где хранится его история. В ближайшем будущем банк планирует внедрить возможность проводить в интернет-банке операции по валютным счетам, а также открывать вклады.
— УБРиР также делает упор на развитие дистанционных услуг: мы активно развиваем интернет-продажи, — поддерживает коллегу Алексей Осадчих. — На сегодняшний момент половина наших заемщиков и 6 — 7 процентов вкладчиков приходят из сети. Мы ведем странички в социальных сетях, активно работаем с веб-сообществом.
В новый год — с подарками
В декабре банки традиционно делают подарки для своих постоянных и новых клиентов. Так, до середины января Челиндбанк проводит акцию для вкладчиков «Заводи! Поехали!» с розыгрышем автомобиля и десяти денежных призов по 10 000 рублей. В розыгрыше принимают участие срочные вклады (кроме вклада «Универсальный»), соответствующие одновременно следующим условиям:
3 вклад открыт или пролонгирован в период с 16 октября 2014 по 15 января 2015 года;
3 срок вклада не менее 366 дней;
3 вклад в рублях, сумма не менее 10 000 рублей.
Розыгрыш призов состоится
2 февраля в головном офисе банка.
— Перед Новым годом у нас пользуется популярностью очень простая акция, — рассказывает Татьяна Халис. — Все клиенты, открывшие вклад или получившие банковскую карту в последнюю неделю перед праздником, из лототрона вынимают билетик и получают в подарок шоколад, конфеты, шампанское, сувенирную продукцию. Такая вот беспроигрышная лотерея.