Ипотека не сдается
20.10.2014 10:05 39 (251)
Состояние ипотечного рынка — это такая лакмусовая бумажка, по которой можно определить самочувствие всей экономики. Теперь, когда во всех отраслях ощущается спад, а инфляция норовит вырваться из-под контроля, ипотечный рынок тоже переживает изменения. Какие? Насколько подорожают квартиры, если ценники на бензин, продукты питания и услуги уже переписываются в большую сторону? Об этом рассуждают специалисты банковского
и строительного сектора.
Локомотив крединого рынка
Это на дворе осень, и в унисон с природой вянут показатели экономики. А на ипотечном рынке — весна. Начальник сводно-экономического отдела отделения Центрального банка России Ольга Лазарева считает, что ипотечный рынок жилищного кредитования сегодня демонстрирует... стабильный рост.
Это на дворе осень, и в унисон с природой вянут показатели экономики. А на ипотечном рынке — весна. Начальник сводно-экономического отдела отделения Центрального банка России Ольга Лазарева считает, что ипотечный рынок жилищного кредитования сегодня демонстрирует... стабильный рост.
— За восемь месяцев текущего года, — говорит Ольга Лазарева, — всеми кредитными организациями РФ и заемщиками Челябинской области было предоставлено более 18 тысяч ипотечных кредитов на сумму свыше 23 миллиардов рублей. Это на 15 процентов больше, чем в прошлом году.
Но, добавляют другие специалисты, рынок ипотеки развивается у нас в области достаточно стабильно, в отличие от других сегментов кредитного рынка. Средний размер предоставляемых кредитов по ипотеке — 1300 тысяч рублей.
— Сбербанк — крупный игрок на ипотечном рынке, — добавляет начальник управления Сбербанка России Ирина Звонарева. — Мы тоже не заметили снижения ипотечного кредитования. Нами за три месяца выдано 11 тысяч кредитов. А за последний квартал — 3800. Как видите, темпы растут.
— Ипотечный рынок развивается быстрее, чем другие направления кредитования физических лиц, — соглашаются представители коммерческих банков. — Поэтому растет доля ипотеки в совокупном объеме выдаваемых кредитов населению. Сейчас она составляет 21 процент. Каждый пятый кредитный рубль идет на покупку жилья. Соответственно, растут и обязательства по ипотеке: сейчас население области должно кредитным организациям около 77 миллиардов рублей.
Вот, оказывается, почему на общем фоне строительный сектор чувствует себя бодро. Сегодня ипотека стала одним из локомотивов роста кредитного рынка в целом по нашему региону.
— Ситуация позитивная. Большого роста, быть может, и не заметно, но мы твердо идем на уровне 2013 года, — подключается к разговору заместитель директора ЮУ КЖСИ Лариса Гусак. — Мы ипотеку даем только на свои объекты. И у нас все идет в плановом режиме. На сегодняшний день выдали полторы тысячи кредитов на сумму более чем два миллиарда рублей. Наблюдается стабильная динамика. У нас есть ставки под 10 процентов годовых. Это социальные ипотечные продукты. Есть и коммерческие — до 15 процентов.
Торопитесь покупать квартиры
И вот что еще сегодня подмечают аналитики по недвижимости: количество желающих взять ипотеку растет.
— Ситуация благоприятная, — говорит эксперт сайта 74dom.ru Максим Ландихов, — по этой причине за девять месяцев этого года рост цен на вторичном рынке увеличился на пять процентов. А в это время официально прогнозируют инфляцию до восьми процентов. Однако за третий квартал падение цены на жилье составило всего лишь полпроцента. Деньги дешевеют, ипотека тоже дешевеет. Надо успевать покупать дешевые квартиры.
Так что, действительно есть резон брать ипотеку сейчас?
— А разве не нужно хорошее жилье? — отвечает Ирина Звонарева. — Если вы хотите улучшить жилищные условия, то самое подходящее время — четвертый квартал, когда многие банки объявляют акции на снижение процентных ставок. Обычно Сбербанк выступает таким формирователем рынка. С
1 октября у нас часть акций запускается, часть продлевается. Программы разные: для учителей, для молодой семьи, для новостроек и так далее. Сейчас процентные ставки лояльные. Каждый клиент может выбрать себе программу, которая ему интересна. Пока падает стоимость квадратного метра жилья.
Любопытно, что объем просроченной задолженности по ИЖК (ипотечное жилищное кредитование) сокращается. С начала года она уже снизилась на три процента, хотя общая сумма просроченного ИЖК превышает один миллиард рублей.
Социальные проекты
— Мы также являемся драйвером на ипотечном рынке, — замечает Лариса Гусак. — У нашего КЖСИ есть более 20 ипотечных программ, рассчитанных на каждую категорию населения. Молодые семьи, многодетные, военные — в общем, достаточно обширный список категорий. Действует у нас и фонд, который выдает кредиты на строительство в загородных поселках. Сформулирована стратегия правительства России, и, как следствие, уже работает программа почти во всех регионах «Жилье для российской семьи». Мы заявлены в этой программе. Планируем к 1 декабря 2017 года сдать 770 тысяч квадратных метров по цене не дороже 30 тысяч за квадратный метр.
Сегодня прошли экспертизу и выиграли конкурс в региональном минстрое пять строительных компаний, которые начнут строительство по социальным программам в Копейске, Магнитогорске, в Сосновском районе, Кременкуле и Чебаркуле. В том же ЮУ КЖСИ ведется строительство по семи проектам. Жилье будет продаваться в рамках проекта «социальная ипотека». Списки тех, кто попал в программу, формирует минсоцотношений.
— Мы также являемся драйвером на ипотечном рынке, — замечает Лариса Гусак. — У нашего КЖСИ есть более 20 ипотечных программ, рассчитанных на каждую категорию населения. Молодые семьи, многодетные, военные — в общем, достаточно обширный список категорий. Действует у нас и фонд, который выдает кредиты на строительство в загородных поселках. Сформулирована стратегия правительства России, и, как следствие, уже работает программа почти во всех регионах «Жилье для российской семьи». Мы заявлены в этой программе. Планируем к 1 декабря 2017 года сдать 770 тысяч квадратных метров по цене не дороже 30 тысяч за квадратный метр.
Сегодня прошли экспертизу и выиграли конкурс в региональном минстрое пять строительных компаний, которые начнут строительство по социальным программам в Копейске, Магнитогорске, в Сосновском районе, Кременкуле и Чебаркуле. В том же ЮУ КЖСИ ведется строительство по семи проектам. Жилье будет продаваться в рамках проекта «социальная ипотека». Списки тех, кто попал в программу, формирует минсоцотношений.
— Люди смогут приобрести жилье по фиксированной цене — 30 тысяч рублей за квадратный метр и по низкой процентной ставке, — отметила Лариса Гусак. — Государство финансирует социальные программы. Конечно, это будут панельные многоэтажные дома, себестоимость которых будет снижена за счет того, что инфраструктуру, подключение к сетям возьмут на себя муниципалитеты.
Сегодня популярностью стала пользоваться двухкомнатная квартира. Если полуторки, трехкомнатные и четырехкомнатные квартиры в цене упали, то цена на двушки выросла и продолжает расти. Люди берут кредит и покупают жилье с запасом на будущее.
Процент, еще процент
— До последнего времени цены на ипотечном рынке снижались, — комментирует Ольга Лазарева. — И сейчас средняя ставка составляет 12,4 процента по рублевым кредитам. Мы проводили анкетирование среди игроков рынка. Они все ожидают роста на рынке. Ведь объективно стоимость денег растет.
Какое поведение ипотечного рынка можно ожидать в ближайшем будущем? Даже если сохранятся специальные программы для отдельных слоев населения, процентные ставки будут расти. Поэтому, принимая решение брать или не брать ипотеку, следует все взвесить, трезво оценить свое финансовое положение. Во всяком случае, должна быть личная «подушка безопасности» не менее чем на два месяца для выплаты по долгам.
— До последнего времени цены на ипотечном рынке снижались, — комментирует Ольга Лазарева. — И сейчас средняя ставка составляет 12,4 процента по рублевым кредитам. Мы проводили анкетирование среди игроков рынка. Они все ожидают роста на рынке. Ведь объективно стоимость денег растет.
Какое поведение ипотечного рынка можно ожидать в ближайшем будущем? Даже если сохранятся специальные программы для отдельных слоев населения, процентные ставки будут расти. Поэтому, принимая решение брать или не брать ипотеку, следует все взвесить, трезво оценить свое финансовое положение. Во всяком случае, должна быть личная «подушка безопасности» не менее чем на два месяца для выплаты по долгам.
Эксперты отмечают интересное изменение: выросла финансовая грамотность населения. Люди торопятся взять кредиты сегодня, понимая, что ничего фатального в этом нет и в случае непредвиденных жизненных изменений можно законным образом взять финансовые каникулы.
Среднестатистическая семья сегодня берет ипотечный кредит в размере 1,2 — 1,3 миллиона рублей. Средний срок «жизни» кредита — 11 лет, хотя бывает и до 30 лет. Но большинство стремится выплатить досрочно. Получается, что выплата в месяц — 12 или 13 тысяч рублей.
В магазин за квартирой
Грозит ли ипотечному рынку сокращение клиентов, имеющих финансовые возможности? Не растрясли ли «кубышки» все, кто их имел? На столь пессимистический вопрос эксперты отвечают по-разному. Однако трудно представить, что спрос на жилье вдруг возьмет и испарится. Сегодня ипотека действительно удобный инструмент продажи. Главное, как воспользоваться этим инструментом, тем более что существует большое разнообразие ипотечных продуктов. Например, можно оформить ипотеку по залогу уже имеющегося жилья. Ставки такие же, как по ипотечным квадратным метрам.
Грозит ли ипотечному рынку сокращение клиентов, имеющих финансовые возможности? Не растрясли ли «кубышки» все, кто их имел? На столь пессимистический вопрос эксперты отвечают по-разному. Однако трудно представить, что спрос на жилье вдруг возьмет и испарится. Сегодня ипотека действительно удобный инструмент продажи. Главное, как воспользоваться этим инструментом, тем более что существует большое разнообразие ипотечных продуктов. Например, можно оформить ипотеку по залогу уже имеющегося жилья. Ставки такие же, как по ипотечным квадратным метрам.
Что нужно для получения ипотечного кредита?
Эксперты говорят, что все решает сумма для первоначального взноса. Чем она выше, тем ниже процент кредита. Это как бы характеристика платежеспособности клиента. Кстати, не помешает хорошая кредитная история. Желательно, чтобы человек получал какие-то социальные льготы. Теперь появился новый параметр сделки — страхование ипотечного кредита.
В июле этого года произошло изменение законодательства об ипотеке. Вышел Федеральный закон № 169-ФЗ «Страхование займа».
Эксперты говорят, что все решает сумма для первоначального взноса. Чем она выше, тем ниже процент кредита. Это как бы характеристика платежеспособности клиента. Кстати, не помешает хорошая кредитная история. Желательно, чтобы человек получал какие-то социальные льготы. Теперь появился новый параметр сделки — страхование ипотечного кредита.
В июле этого года произошло изменение законодательства об ипотеке. Вышел Федеральный закон № 169-ФЗ «Страхование займа».
— Повлияет ли новый закон существенно на ставку по ипотеке, говорить рано, — комментируют эксперты. — Страхование гражданской ответственности здесь банку выгодно. Но каков будет опыт работы со страховыми компаниями? Пока его нет. Страховка, по мнению банкиров, отбивается за два-три года. Получается выгодно. Ведь на остальной срок выплат остается небольшой процент. Каждый человек может влиять на снижение стоимости.
Однако почему процентная ставка может внезапно начать расти?
Потому, отмечают эксперты, что у самих кредитных организаций сегодня доступ к денежным ресурсам за границей ограничен. А если снижается количество денег на рынке, соответственно увеличивается их стоимость.
Есть еще и такая тенденция. Сегодня растет количество клиентов, которые приходят в банк без предварительного финансового обеспечения. Для банков это риск. Подмечено, что человек, который вложил 30 процентов стоимости кредита, будет аккуратно платить. В связи с этим совет: в качестве первоначального взноса можно использовать социальные гарантии. Например, жилищный сертификат, материнский сертификат.
Сравните: сегодня 12 тысяч надо платить за съемную квартиру, те же деньги пойдут на ежемесячное погашение ипотеки. Что выгодней? Но наличие первоначального взноса — это страхование рисков, на которые идет банк.