Челябинские ипотечники рискуют стать банкротами из-за просрочек платежей

Если долг по ипотеке выше определенной планки, а заемщик пропускает сроки выплат, банк может потребовать признания должника банкротом. Чем это грозит, как проходит процедура банкротства, и зачем должники иногда запускают ее самостоятельно — «Вечерке» рассказал заместитель руководителя Управления Росреестра по Челябинской области Андрей Жарков. В новом выпуске рубрики «Росреестр разъясняет» мы собрали самые популярные вопросы челябинцев о процедуре банкротства.

— Зачем вообще прибегают к банкротству?

— Главное преимущество — долги банкрота будут списаны при соблюдении процедуры, и коллекторы с приставами перестанут предъявлять требования об уплате долга. Как только заявление о банкротстве принято арбитражным судом, все штрафы, проценты и пени приостанавливаются, а значит сумма задолженности не растет. Единственное жилье (если оно не заложено банку), предметы домашнего обихода остаются у должника.

Но у банкротства есть и минусы. Доходами банкрота распоряжается финансовый управляющий. На протяжении всего процесса банкротства гражданин не может продавать и приобретать недвижимость, открывать счета и депозиты. Кроме того, это не бесплатная процедура. Если проводить ее через суд, то потребуется оплатить работу финансового управляющего, в том числе 7% от реализованного имущества. Статус банкрота накладывает ограничения для занятия руководящих должностей в течение трех лет. А при получении кредита в течение пяти лет нужно будет сообщать о ранее прошедшей процедуре банкротства. Также в следующие пять лет нельзя повторно запустить такую процедуру.

— Банкротство — это только для предпринимателей, или обычный человек тоже может попасть под действие закона «О несостоятельности»?

— В судебном порядке может быть признан банкротом гражданин, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по платежам составляет 3 месяца. Процедуру может пройти как индивидуальный предприниматель, так и простой ипотечный заемщик, например.

— Может ли банк, в котором возник долг по ипотеке, потребовать признания должника банкротом?

— Заявление о признании гражданина банкротом может подать он сам, либо кредитор, обратившись в арбитражный суд по месту жительства должника. В некоторых случаях допускается даже банкротство умершего — в пределах наследственной массы.

— Куда обратиться с заявлением о признании банкротом?

— Заявление о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, рассматривается арбитражным судом по его месту жительства. Чтобы инициировать дело о банкротстве, должник должен представить в суд заявление и документы, содержащие сведения о своем имуществе. При наличии оснований суд введет процедуру банкротства и утвердит финансового управляющего.

— Кто это — финансовый управляющий? Его может выбрать должник или банк?

— Финансовый управляющий — арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина. Арбитражный управляющий занимается частной практикой, как, например, адвокат или нотариус. Каждый арбитражный управляющий должен состоять в саморегулируемой организации (СРО).

Ни кредитор, ни должник, ни уполномоченный орган не могут выбирать финансового управляющего. Однако в заявлении о признании гражданина банкротом они обязаны указать название и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

— Какие конкретно последствия грозят банкроту?

— Зависит от того, какая из двух процедур введена судом: реструктуризация долга или реализация имущества. В процедуре реструктуризации долга у должника еще есть шанс договориться с кредиторами, чтобы вернуться в график платежей. Процедура реализации имущества — более радикальная. После ее введения должник не может распоряжаться своим имуществом, совершать сделки, брать новые кредиты. Даже деньгами на картах не может распоряжаться — только через финансового управляющего.

После того как суд признает гражданина банкротом, все его имущество должно быть продано в установленном законом о банкротстве порядке, а полученные денежные средства распределены между кредиторами.

По общему правилу все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании его банкротом и выявленное или приобретенное после даты принятия такого решения, составляет конкурсную массу. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), также подлежит реализации в деле о банкротстве по общим правилам, но есть и исключения в этом перечне.

— Какие деньги и вещи останутся у банкрота?

— В соответствии с положениями действующего законодательства не может быть реализовано единственное жилье гражданина и его семьи и земельные участки, на которых это жилье находится (если они не являются предметом залога), продукты питания, предметы обихода, одежда, обувь. Но предметы роскоши и драгоценности подлежат реализации.

Останется у должника имущество, необходимое для его профессиональной деятельности, домашние животные и птица, содержащиеся без цели предпринимательства, помещения для их содержания, семена для посева.

Из денег останутся средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на его иждивении, материнский капитал, а также средства, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью, либо в связи со смертью кормильца. Список имущества можно уточнить в статье 446 Гражданского кодекса и статьи 101 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

— Кто будет нести расходы по делу о банкротстве?

— Начиная с момента подачи дела в арбитражный суд и до окончания расчетов с кредиторами возникают различные расходы: судебные издержки, расходы на оплату публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и официальном издании, услуги финансового управляющего и привлекаемых им лиц, иные расходы. Они оплачиваются за счет должника.

— А могут ли должника после инициации процедуры не признать банкротом?

— Да. Например, освобождение гражданина от обязательств не будет применяться, если вступившим в законную силу судебным актом он привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в текущем деле о его банкротстве.

Также банкротство не состоится, если гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве.

Также не признают банкротом того, кто при исполнении обязательства перед кредитором или уполномоченным органом, совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество и совершил другое нарушение.

Совместную рубрику «Вечерка» запустила к юбилею Росреестра. В ней мы разбираем ситуации с регистрацией, учетом недвижимости и связанные с этим проблемы. Тоже есть вопросы на этот счет? Присылайте их на электронную почту upravdom.2023@mail.ru, и ответы на них будут опубликованы на нашем сайте и страницах газеты «Вечерний Челябинск».